Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по нему там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?
Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни: что это такое, и стоит ли включать его открывать?
Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в .
В рисковом страховании вся сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам компенсацию (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.
В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).
Как это работает?
Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.
От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.
Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.
Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).
Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!
Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…
Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!
Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.
Доходность программ НСЖ
Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.
Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.
Чем выше риск несчастного случая – тем больший процент взноса будет направлен на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения СК обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!
Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, и не более 10% — в и акции.
За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).
До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.
Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.
Мифы о НСЖ
Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»
Сразу оговорюсь, что в серьезной СК такого случиться не может. Компания использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).
За рубежом СК с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.
Миф №2. «Страховаться – плохая примета»
Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.
На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:
- Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
- Возим в багажнике машины запасное колесо
- Берем в отпуск «походную» аптечку
- Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь
При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».
Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»
Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.
Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.
Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»
Я полностью согласен с тем, что , фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже д обещают гораздо больше!
Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).
А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.
Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.
В-третьих, если НСЖ Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от .
Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:
- Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи.
- Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру, ). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования.
- Людям среднего возраста, которые , но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы.
- Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе.
- Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления).
Кому не стоит открывать НСЖ?
- Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам.
- Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых на рынке.
Как выбрать программу накопительного страхования?
Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющей.
В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм.
В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные СК предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.
Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).
Степень надежности СК за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и ). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…
А как Вы относитесь к НСЖ? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!
В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование - это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.
Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.
Плюсы накопительного страхования жизни
1. Неизменность условий договора
Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.
2. Налоговые вычеты
Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5-6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.
3. Удобство
Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.
4. Долгосрочность
Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.
5. Особый статус
Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.
Минусы накопительного страхования жизни
1. Долгосрочность
Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.
Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.
2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании
На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10-20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.
Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.
3. Невысокая доходность
Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.
Практический пример
Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма - 500 000 рублей.
Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.
Резюме
Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись. Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.
Здравствуйте, уважаемые читатели блога!
Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!
Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности важно знать это понятие.
Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая: жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.
Накопительное страхование жизни имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.
К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.
Видео, что такое накопительное страхование:
Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?
Важно различать понятия : накопительное и рискованное страхование.
Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос остается у компании.
Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.
Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы, но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:
- Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой, часто цифры варьируются от 4-5% в год.
- Дополнительное финансирование. Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8% и 18 %.
Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.
Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:
Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?
После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.
Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег и будет «ремнем безопасности».
По расчетам независимого финансового консультанта:
- Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
- Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);
Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:
Если событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму, либо получать ее частями в виде пенсий.
Накопительное страхование со стороны инвестора
Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.
Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.
Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.
При благоприятной обстановке на фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование от 2-6% (в зависимости от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.
Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).
Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:
- Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
- Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.
Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.
Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути
А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.
Преимущества накопительного страхования жизни
Накопительное страхование жизни в своем классическом понимании представляет собой услугу, позволяющую одновременно накопить определенное количество денег и обеспечить финансовую защиту для своих близких. У такого вида страхования есть ряд выгодных особенностей, в число которых входят:
Очевидным плюсом такого вида страхования является то, что на протяжении всего времени действия договора со страховой компанией тариф и риски меняться не будут. То есть данные параметры не будут зависеть ни от изменения возраста, ни от изменения состояния здоровья владельца полиса. Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от приобретения полисов каждый год, ведь в последнем случае риски и тарифы изменяются с учетом наличия заболеваний у клиента компании, которых с возрастом становится все больше и больше.
Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2015 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).
Многие страхователи, по каким-либо причинам не доверяющие накопительному страхованию жизни, предпочитают оформлять свои сбережения в банке, а защиту жизни и здоровья обеспечивать с помощью страховых договоров на небольшой срок. Такой способ, бесспорно, имеет свои преимущества, однако он также отнимает у страхователя большое количество времени. Чтобы разобраться со всеми проблемами в одночасье, лучше купить полис накопительного страхования.
Еще одно выгодное отличие накопительного страхования жизни от альтернативного вложения в банке - это долгосрочность вложения. Если в банковской организации максимальным сроком вклада является 5-летний период, то для накопительного страхования этот срок является «нижней границей». В среднем период действия подобных договоров составляет около 15 лет, а максимальный срок ограничен лишь возрастом застрахованного.
В соответствии с российским законодательством в случае смерти застрахованного выплаты по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Это значит, что данная часть сбережений застрахованного не будет включена в наследство, а следовательно, не может быть арестована, конфискована или разделена.
Недостатки данного вида страхования
Несмотря на достаточно убедительные преимущества накопительного страхования жизни, данный вид страхования имеет ряд отрицательных сторон, особенно характерных для российской действительности. Основными являются такие:
Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода. Также при расторжении договора клиент страховой компании будет обязан возвратить сумму социальных налоговых вычетов. Из-за этих факторов выгода страхователя может свестись к минимальным суммам.
В случае отзыва лицензии страховой компании ее клиенту не может быть гарантирован возврат средств, так как в данной сфере попросту нет государственного исполнительного органа (в отличие, например, от банковской сферы). Вопрос о создании такого органа неоднократно поднимался, однако пока что решения проблемы не предвидится. Поэтому страхователи, оформляя договор в определенной компании, действуют «на свой страх и риск», так как гарантировать устойчивость компании в течение последующих 10-15 лет никто не может. Выходом из ситуации может стать оформление накопительного страхования в зарубежной компании, но в этом случае выплаты по страховому договору будут облагаться дополнительным налогом.
Описанная выше доходность по полису накопительного страхования возможна только в том случае, если страхователь инвестирует не более 120 тысяч рублей ежегодно, а также если по его полису не совершаются другие социальные расходы. Если же эти условия нарушаются, то прибыль по договору накопительного страхования жизни будет минимальной и может не устроить большую часть страхователей.
Итак, накопительному страхованию жизни присущ целый ряд позитивных и негативных особенностей. Нужно отметить, что для нашей страны риски такого вида вложения средств скорее перевешивают его позитивные стороны из-за нестабильной экономической ситуации и высоких темпов инфляции. Однако для организованных и ответственных граждан, не спешащих получить финансовый результат, такой вид страхования вполне может заменить банковский вклад и обеспечить минимальную доходность.
Накопительное страхование жизни популярно в США, Европе, некоторых странах СНГ. В России к нему относятся с недоверием. Однако на сегодняшний день это - один из самых действенных методов защиты имущества гражданина, связанные как с жизнью, так и со смертью.
Скачать для просмотра и печати:
Основы работы накопительного страхования
Заключая со страховой компанией соглашение о накопительном страховании, гражданин должен быть готов к длительному инвестированию денежных средств в фирму. Страховая премия по такому договору выплачивается частями. Длительность подобного соглашения может составлять от 5 до 30 лет.
Цель НСЖ (накопительное страхование жизни) не накопление финансов, а страхование. Накопления следует рассматривать в качестве бонуса. Чистого дохода от подобных инвестиций ждать не стоит.
Основная задача НСЖ - страхование гражданина от рисков, связанных с его здоровьем и жизнью:
- ожоги;
- различные травмы;
- инвалидность (1 и 2 группа);
- смерть.
Сумма, которую получит гражданин в случае происхождения любого из вышеперечисленных рисков, рассчитывается строго индивидуально.
Внимание! Величина суммы, выплаченной при возникновении страхового случая, зависит от того, какой величины страховые премии вносил застрахованный. Чем они больше, тем на большую сумму может рассчитывать страхователь.
Период уплаты страховых премий определяется по соглашению сторон. В премию входят две составляющие:
- доход инвестируемый;
- доход гарантированный.
Доход гарантированный
Размер прибыль обычно составляет 4-5%, что приблизительно равно уровню инфляции в России. Так что рассматривать данную сумму как чистую прибыль не стоит. Скорее, это возможность сохранить денежные средства на определённое время.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Доход инвестируемый
Важно! Невозможно точно определить, какой именно инвестируемый доход получит клиент страховой компании и она сама. Это зависит исключительно от профессиональной деятельности фирмы на фондовом рынке.
Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни
Накопительное страхование жизни имеет свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим плюсы:
- Условия страхового соглашения являются неизменными.
Прежде чем заключить с гражданином договор, компания обязательно поинтересуется его здоровьем. Поэтому чем лучше у человека здоровье, тем проще ему заключить соглашение по низким тарифам. Эти тарифы не могут быть изменены в течение всего действия договора. Даже в том случае, если человек заболел серьёзным заболеванием.
Внимание! Нельзя умалчивать о каких-либо заболеваниях, так как это может привести к отказу итоговой суммы выплаты.
- Социальный налоговый вычет.
Граждане, заключившие страховое соглашение на 5 и более лет и не имеющие иных оснований для использования социального налогового вычета, могут получать дополнительные 13% от суммы премий. При этом годовая сумма премий не должна превышать 120000 рублей, а доход застрахованного гражданина должен быть не меньше 10000 рублей.
- Комплексная защита.
Заключая страховое соглашение, гражданин получает защищённость в случае возникновения ряда рисков, а также сохранение и преумножение денежных средств.
- Длительность страхового договора.
Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на 5 - 30 лет. В то время как любые банковские вклады ограничены по срокам пятью годами.
- Возможность назначения выгодоприобретателя.
Страхователь имеет право указать в договоре гражданина, который получит страховую сумму в случае его смерти. Выгодоприобретателем может быть кто угодно, по желанию страхователя, а не только человек из числа его наследников.
Помимо достоинств, у НСЖ имеются и свои недостатки:
- Длительность соглашения.
Длительность страхового соглашения - это достоинство в случае стабильной экономической ситуации в стране и недостаток в случае нестабильной экономики. Большая инфляция «съедает» страховые взносы, что приводит к денежным потерям для страхователя.
- Отзыв лицензии у страховщика.
Невозможно точно спрогнозировать, что будет со страховым рынком и конкретным страховщиком, в частности, через несколько лет (10, 15, 20). Возможно всё: отзыв лицензии у страховой компании, продажа бизнеса страховщиком, изменения в законодательстве РФ.
- Небольшая прибыль.
Доход от НСЖ меньше, чем от банального банковского вклада.
Страховые продукты от различных компаний
Каждая страховая компания разрабатывает собственные программы накопительного страхования жизни
. Рассмотрим некоторые из них.
Сбербанк
После окончания действия страхового соглашения, Сбербанк выплачивает клиенту:
- гарантированную сумму страховки;
- инвестиционную прибыль.
В случае смерти клиента Сбербанк выплачивает наследником (или выгодоприобретателю) страховую сумму и инвестиционную прибыль.
С каждым клиентом индивидуально оговариваются следующие параметры:
- срок соглашения;
- размер и период взноса премий;
- на какие именно риски будет заключён договор.
Стандартная программа включает в себя:
- смерть клиента (причина неважна);
- дожитие клиента до окончания действия договора.
Существует ряд дополнительных программ, включающих в себя иные риски (серьёзные заболевания, инвалидность, травмы, ожоги и так далее).
«Ренессанс Жизнь»
«Ренессанс Жизнь» существует на страховом рынке с 2010 года и имеет высший класс надёжности А+. Уставной капитал фирмы - 250000000 рублей.
На сегодняшний день в фирме застраховано более 3000000 граждан. За время своей деятельности компания выплатила клиентам более 600000000 рублей.
Программы, предлагаемые клиентам «Ренессанс Жизнь»:
- «Медицина без границ» - в случае заболевания клиента серьёзным недугом проводится дорогое и эффективное лечение.
- «Подари жизнь» - программа, предназначенная для клиентов, переживающих о летальном исходе в железнодорожной или авиакатастрофе.
- «Инвестор» - программа инвестирования денежных средств, направленная на максимальное получение прибыли.
- «Гармония жизни» - срок страхования в 10 лет, договор действует до смерти клиента или до его дожития до конца соглашения.
- «Семья» - защита семья от денежных трудностей в случае смерти кормильца.
СК «Росгосстрах Жизнь»
Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» предлагает следующие виды программ:
- «Семья» предназначена для защиты всех членов семьи. Соглашение заключается на срок от 10 до 15 лет.
- «Дети» предназначена для защиты будущего ребёнка. Соглашение заключается на срок до определённого возраста ребёнка либо до его поступления в ВУЗ.
- «Сбережения» предназначена для накопления определённой денежной суммы.
- «Престиж 2» предназначена для защиты застрахованного лица от всевозможных рисков.
Рейтинг компаний
Рейтинг наиболее популярных компаний, предлагающих НСЖ.