В связи с нестабильностью в экономике страны, все банки стали повышать ставки по кредитам, а некоторые даже по уже действующим кредитам. Рассмотрим, законно ли такое повышение.
Особо настойчивые кредиторы в таком случае могут попытаться потребовать полного досрочного погашения займа, однако такое требование будет незаконным. Поэтому если заемщик не нарушал условий своего кредитного договора , он может быть спокоен: вынужденное досрочное погашение займа из-за несогласия с изменением процентной ставки по уже выданному кредиту ему не грозит. При этом если заемщик дает свое согласие на изменение условий действующего кредитного договора, в частности по изменению процентной ставки, то соответствующее соглашение сторон должно быть заключено в письменной форме. В противном случае банк нарушает права потребителя .
Процедура изменения договора . Если банк решится изменить процедуру договора, ему придется делать это в судебном порядке. Для того, чтобы добиться положительного судебного решения кредитору придется доказать, что одновременно сложились следующие условия:
На момент подписания договора было очевидно, что изменения обстоятельств не будет;
Изменение обстоятельств было вызвано непреодолимыми заинтересованной стороной причинами;
Продолжение следования условиям договора повлечет сильнейший ущерб для заинтересованной стороны;
А также, если в договоре прямо не указано, что риск смены обстоятельств лежит на заинтересованной стороне. Уговорить заемщика добровольно согласиться с повышением ставки по кредиту банк может только предложив ему подписать дополнительное соглашение. Но оно подписывается исключительно с согласия заемщика. То есть, если заемщик отказался его подписать, то у банка нет возможности принудить его к подписанию.
Что делать, если банк повысил ставку ? Самое первое - необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии. Есть прецеденты, когда настойчивые кредиторы пытаются уговорить заемщика полностью досрочно погасить кредит, но такое требование также не является законным. Поэтому, если заемщик не нарушал условий договора, он можете просто продолжать платить дальше по первоначальному графику платежей. Любой суд будет на стороне заемщика. В случае же, если банк продолжает настаивать на повышении ставки можно, кроме суда, подать жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.
Есть свои особенности в договорах, касающихся обслуживания кредитных карт. Иногда можно встретиться с такой точкой зрения, что как только заемщик погасил свою задолженность по карте, у него сразу возникает новый кредит, по которому банк уже вправе изменить ставку. Дело в том, что действительно с момента погашения задолженности по карте заемщика у него на самом деле возникает новый кредит.
Хоть закон и запрещает односторонне повышать ставки по уже действующим кредиткам, но в договоре могут быть оговорены так называемые специальные индивидуальные условия, по которым банк может законно повысить ставки по картам, если бывший заемщик после погашения задолженности снова начинает тратить лимит . Поэтому необходимо изучить текст договора в поисках этого пункта.
Когда банк может изменить ставку ? Такое возможно в нескольких случаях:
Если в договоре указана плавающая процентная ставка;
Если банк получил от заемщика письменное согласие на внесение изменений в условия договора;
Если в договоре внесен пункт о возможности внесения изменений в условия кредитования.
Но последний пункт легко оспорить в суде, как недействительный. Чтобы уберечься от подобных сюрпризов, достаточно внимательно читать условия договора при подписании, не оформлять кредиты в валюте, не соглашаться на плавающую ставку и отказываться от подписания дополнительных соглашений. Если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможном изменении его условий, то это еще не дает банку оснований повышать процентную ставку по уже выданному займу.
Некоторые банки при изменении условий кредитного договора могут сослаться на ст. 451 ГК РФ, в которой говорится о том, что существенное изменение обстоятельств (как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора) может стать поводом для изменения или расторжения любого договора, включая кредитный. Поскольку если бы стороны предвидели это существенное изменение обстоятельств, то договор был бы заключен сторонами на других условиях или не был бы подписан вовсе. Однако и здесь есть, с чем поспорить. Во-первых, потребитель, то есть заемщик, априори является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
Во-вторых, кредитный договор является типовым, и потребитель, как правило, не может влиять на изменение его условий. В-третьих, у банковского учреждения всегда есть аналитики, которые способны прогнозировать изменение экономической ситуации в стране (та же ключевая ставка ЦБ, которая «внезапно» резко повысилась, стала новостью лишь для заемщиков, но никак не для финансовых учреждений). Вследствие чего можно сделать вывод о том, что банк, заранее прогнозируя существенные изменения обстоятельств, связанные с экономикой страны, мог учесть их при составлении кредитного договора, а потому изменять их теперь в одностороннем порядке он не имеет права.
Стоит отметить, что незаконным будет повышение ставки лишь в отношении физических лиц. Если же кредит оформлен на юридическое лицо или ИП, то запрет не действует.
Итак, с 16 декабря 2014 г. Банк России повысил ключевую ставку до 17% годовых. Может ли банк в этом случае в одностороннем порядке повысить процентную ставку по старому кредиту?
Может, но только в одном случае. Законодательство позволяет банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, только если такая возможность была прописана в кредитном договоре .
Разъяснением может служить информационное письмо Высшего Арбитражного Суда №147 от 13.09.2011г. (см. п.3) * .
Наряду с этим, ВАС также постановил, что банки, повышая ставку, должны «руководствоваться принципом добросовестности и разумности», так что теоретически заемщик может оспорить решение кредитора в суде.
В других случаях, действия банка будут незаконны, даже если он будет ссылаться на форс-мажорные обстоятельства. Повышение ключевой ставки ЦБ РФ — это не форс-мажор.
Есть еще один нюанс, на который я бы посоветовал заемщикам обязательно обратить внимание:
Ключевая ставка — это не ставка рефинансирования!
Дело в том, что понятие ключевой ставки появилось в нашем хозяйственном обороте совсем недавно. Решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 сентября 2013 г. ключевой была установлена учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупкой денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене ) со сроком 1 неделя.
Если проще — это процентная ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Банка России, кроме ставки рефинансирования (!) .
Посмотрите в свой кредитный договор (особенно если он был заключен до осени 2013 года). Если в нем присутствует право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, то возможно оно увязано с изменением именно ставки рефинансирования ЦБ РФ (раньше все на нее ссылались). А это не ключевая ставка!
До 2013 г. именно ставка рефинансирования использовалась Банком России в качестве основной из учетных ставок. Она также определяла размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку страны за кредиты, которые ЦБ предоставлял кредитным организациям, однако к началу 2010-х г.г. больше использовалась как инструмент по исчислению штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по рублевым вкладам населения.
В настоящее время ставка рефинансирования формально не привязана к фактическим ставкам, устанавливаемым Банком России по отдельным видам операций. Однако фактически ставка рефинансирования Банка России была основана на ставке по кредиту «овернайт» Банка России (однодневный расчётный кредит). Последний раз действующая ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых была установлена 14 сентября 2012 г. и с тех пор больше не менялась!
Никто ее и не отменял. Более того, Банк России планирует уравнять значения ставки рефинансирования и ключевой ставки к 1 января 2016 года ЦБ России. Таким образом, ставка рефинансирования работает, но в настоящее время больше используется в целях налогообложения, расчета пеней и штрафов.
Так вот, если в вашем кредитном договоре имеется ссылка именно на ставку рефинансирования, а не на ключевую ставку, передавайте привет своему банку! Оснований для пересмотра условий договора нет.
Банкиры рассказали, какие изменения ждут клиентов в Новом году
В начале ноября Центробанк опубликовал максимальные ставки, по которым с января 2015 года можно будет выдавать потребительские кредиты. Самый высокий уровень ставок будет у кредитов в торговых сетях: до 54,9% годовых в зависимости от срока и суммы. Ставки по нецелевым потребительским кредитам не могут быть больше 46,7% годовых. Лимит по потребительским кредитам не должен превышать 34,6% годовых.
Одновременное увеличение ставки рефинансирования ЦБ и установление жестких рамок максимальных ставок вызвали возмущение банков. Ассоциация российских банков направила письмо Банку России с просьбой изменить формулу расчета полной стоимости кредитов и отказаться от ограничения ставок по кредитным картам. Пока же банкам остается только повышать ставки по потребительским кредитам.
Планы банков
Банкиры рассказали, насколько кредиты подорожают для россиян.
«Мы всегда следим за рыночной ситуацией, и размер ставки будет зависеть от динамики рынка и от действий регулятора», — утверждает заместитель начальника управления потребительского кредитования банка ВТБ24 Дмитрий Поляков . Он также отметил, что уже имеющиеся поправки ЦБ должны позитивно отразиться на банковской системе, поскольку заставит наиболее агрессивных игроков пересмотреть свой подход к рискам.
Поляков подчеркнул, что действия Банка России направлены в первую очередь на защиту населения, особенно тех клиентов, которые невнимательно читают договор, не интересуются полной стоимостью кредита или не умеют грамотно рассчитывать свою кредитную нагрузку.
Напомним, что 1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», который позволил клиентам избежать многих банковских уловок. Например, теперь кредиторы должны оговаривать с заемщиком только одну процентную ставку, маскировать различные «плавающие и меняющиеся» ставки запрещено. О других изменениях в законодательстве можно узнать из статьи .
Решение ЦБ ограничить максимальные ставки потребительских кредитов поддерживает и начальник департамента развития потребительского кредитования « Ханты-Мансийского банка Открытие» Артем Андреев . «Ставки должны быть разумными», — подчеркнул эксперт.
Регулирование максимальных процентных ставок должно изменить расстановку сил на рынке, считает руководитель отдела развития и поддержки продаж кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова . Она утверждает, что вскоре борьба банков за низкорискованных заемщиков усилится, потому что банки, которые раньше работали с клиентами повышенного риска теперь будут фокусироваться на более «качественных» заемщиках.
На данный момент в московском банке «Открытие » ставка по кредиту сроком до 1 года определяется индивидуально в интервале от 19,9% до 33% годовых. У ВТБ24 ставка начинается от 20,5% годовых, в Альфа-банке ставка варьируется в зависимости от срока и программы от 16,99% до 39,99% годовых.
Кроме действий ЦБ на стоимость кредита влияет также сезонность. К примеру, представитель пресс-службы банка «Хоум Кредит » отметил, что в предновогодний сезон рынок традиционно испытывает повышенный интерес населения России к потребительским кредитам, и для того, чтобы привлечь клиентов, банк в ноябре снизил ставки по кредитам наличными. На данный момент в банке «Хоум Кредит» существует единая гарантированная ставка в 19,9%. В пресс-службе отметили, что до конца года эта ставка повышаться не будет, но она может вырасти после в связи с удорожанием депозитов населения.
Вместе с кредитами вырастут и ставки по вкладам
Что заемщику плохо, то вкладчику хорошо. Увеличение ЦБ ставки рефинансирования привело к повышению ставок по вкладам банков. Это позволит им привлечь больше вкладчиков.
Почти одновременно в октябре повысили ставки по вкладам два крупнейших розничных банка России. Сбербанк повысил ставки рублевых вкладов онлайн на 1,30 п. п. Максимальная ставка по вкладу «Сохраняй Онлайн» сейчас составляет 9,2% годовых.
Банк ВТБ24 повысил доходность по депозитам в рублях в среднем до 1 п. п. Сейчас максимальную процентную ставку можно получить по вкладу «Выгодный» — она составляет 9,25% годовых.
Некоторые банки прибегли к временному повышению ставок по вкладам. Банк «Европлан» объявил о запуске новогодней акции по депозиту «Вклад по Европлану ». Помимо доходности в 11,35% годовых банк будет вручать вкладчикам от 2000 до 14000 бонусных рублей, которые будут начисляться на счет вклада.
По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.
Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.
Суть спора
Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.
Узнайте, вправе ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования, в материале "Проценты по кредиту" в Энциклопедии решений
интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа "Лояльный" с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.
Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред. ].
В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 " "; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. ().
КРАТКО
Реквизиты решения: .
Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.
Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.
Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.
Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону ().
Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.
Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения ().
Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.
Позиция ВС РФ
Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора ().
Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения ().
Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.
А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ().
Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами ( , ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% ( в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).
Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.
Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 " ").
Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.
ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении ().
Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено ( , КоАП РФ).
Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.
Волна волнений в отношении этого вопроса началась уже давно - ещё до наступления финансового кризиса как такового, да и в былые годы кризисов автолюбителей интересовал данный вопрос. Действительно, давайте ответим на вопрос: может ли банк повысить процентную ставку по уже выданному (взятому гражданином) автокредиту (или же обычному потребительскому кредиту); и рассмотрим данный вопрос в аспекте трёх условий:
- В кредитном договоре ничего не написано об изменении процентной ставки.
- В кредитном договоре есть пункт об изменении процентной ставки.
- В кредитном договоре вовсе указана нефиксированная (плавающая) процентная ставка.
Итак, кредитование и в целом вся деятельность банков в отношении взаимодействия с гражданами РФ регулируется рядом законов, в том числе столь любимом законом "О защите прав потребителей", конечно же, Гражданским кодексом, а также специальным законом, выпущенным для банков и других кредитных организаций, который называется Федеральный закон "О Банках и банковской деятельности". Кроме того, с юридической силой Ваши отношения с банком регулируются, конечно же, кредитным договором, заключенным Вами с этим банком.
Таким образом, при первом условии (когда в договоре ничего не указано об изменении процентной ставки), банк не вправе повысить процентную ставку, так как нет иных нормативно-правовых актов, которые позволили бы это сделать банку, и такое одностороннее изменение ставит Вас как потребителя в худшее положение.
Однако, более того, даже если договор предусматривает каким-либо своим пунктом возможность банком изменения процентной ставки по уже выданному (взятому) кредиту, то банк всё равно не сможет этого сделать (точнее, физически сотрудники банка смогут формально изменить ставку, но тогда Вы в порядке судебного иска можете отменить такое изменение). И вот по какой причине: в ФЗ "О банках и банковской деятельности" есть замечательная статья под номером 29, которая гласит следующее:
По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
А в других нормативно-правовых актов нет таких исключений, которые бы могли стать "случаями, предусмотренными федеральным законом". В итоге получаем, что, в случае наличия в договоре пункта об увеличении процентной ставки по кредиту, этот пункт противоречит закону (причём, федеральному), и регулирует этот случай уже статья 16 закона "О защите прав потребителей", название которой, собственно, о многом нам говорит: "Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя". А первый же пункт этой статьи даёт нам понять наше дальнейшее поведение в случае попытки изменения банком процентной ставки по автокредиту:
16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, получаем, что пункт банка о том, что процентная ставка может быть им изменена в одностороннем порядке, является ничтожным (но не отменяет всего договора, кстати).
А теперь давайте рассмотрим третье условие - когда в кредитном договоре прописана плавающая ставка. Только в этом случае банк имеет право изменять ставку (о чём, впрочем, Вы уже должны знать, так как, вероятно, Ваша ставка уже изменялась в зависимости от различных факторов). И Вам должно быть понятно, что статья 29 тут применяется в полном объёме, так как процентная ставка не изменяется - она изначально является плавающей, не фиксированной на какой-либо определённой цифре и порядок определения процентов также не изменяется.