Потребительский кредит на постройку дома. Загородный дом в кредит без первоначального взноса? Реально! Какие банки кредитуют строительство

Собственный дом является приоритетным вариантом жилой собственности для большинства людей. И несмотря на значительные денежные затраты многие готовы пойти до конца в решении этого вопроса.

Ипотека на строительство частного дома в 2019 году – это один из выходов, как реализовать свою мечту.

Подобная недвижимость основательно превосходит квартирные квадратные метры и именно собственный дом может предложить следующее:

Вы не обязаны согласовывать свои планы на отдых с соседями.
Выбранная вами планировка помещения.
Возможность обзавестись приусадебным хозяйством и др.

Плюсов здесь достаточное множество, что вполне очевидно каждому. Однако более важным вопросом является финансовая составляющая. Если у вас имеется необходимая сумма денег на руках, то вопрос отпадает. В ином случае только ипотека кажется наиболее разумным решением.

Но здесь надо понимать, что существует великое множество острый подводных камней, ведь речь идет о заключении с банком договор длительного денежного займа. Потому в каждом из банков вам будут предложены свои условия подобного кредитования. Помимо плавающего процента по возврату существует и множество других моментов, которые нельзя упустить из виду.

Возможные варианты кредитования

Заемные средства на строительство своего собственного дома можно получить в российских банках при учете того, что ваше финансовое благосостояние соответствует заявленным требованиям . Вот некоторые из предложенных вариантов:

Типовой потребительский кредит.
Обычная ипотека на постройку дома.
Открытие ипотеки с заключение залогового доп. соглашения на собственную недвижимость.
Ипотека с использованием материнского капитала.

Каждое из этих предложений имеет свои плюсы и, соответственно, минусы. Ипотека на строительство жилого дома видится наиболее удачным предложением, но ее готовы открыть лишь немногие банки. К тому же заявителю придется столкнуться с большим числом требований банка.

Потребительский кредит имеет далеко не самые приятные проценты выплат и очень жесткие условия выполнения прописанных в договоре пунктов. В этом плане ипотека с залогом будет выгоднее в плане процентной ставки, но оформление подобного займа может растянуться на долгие сроки.

Касательно использования материнского капитала при открытии ипотечного кредита, то это одна из специальных программ банковского сектора. Здесь есть свои нюансы. Потому давайте же и поговорим о каждом из описанных вариантов в отдельности.

Потребительский вариант кредитования

Это одна из наиболее очевидных альтернатив ипотеке, а если рассматривать все виды денежных займов, то именно потребительское кредитование предлагает наименьшие сроки рассмотрения заявлений клиентов. Представители банка не будут интересоваться на какие цели выделяются денежные средства , а что касается предоставляемого списка документов, то они минимален.

Некоторые финансовые учреждения могут запросить только паспорт и иной документ подтверждающий личность.

Однако нельзя не учитывать того, что данный вид кредитования имеет целый ряд недостатков:

Высокие проценты выплат. На сегодняшний день заем в рублях предусматривает возврат от 20% .
Кредитными деньгами можно пользоваться до 10 лет.
Заявитель вправе рассчитывать на сравнительно небольшую сумму денег. В среднем, до 2 млн. рублей.

Подобное кредитование предложено практически всеми действующими банками, которые проводят операции с частными клиентами. Тем не менее, ипотека на строительство жилого дома видится более выгодным предложением. Потребительский кредит краткосрочен, ограничен в сумме займа и имеет высокие проценты возврата.

Давайте рассмотрим, что способно предложить ипотечное кредитование заинтересованному клиенту.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Любая молодая семья заинтересована в приобретении своего собственного дома или в расширении собственной жилой площади. Для решения такого вопроса идеально подходит оформление ипотечного договора с залогом собственной квартиры. Однако в качестве залога может подойти нежилой объект недвижимости или земельный участок .

Такая ипотека окажется более выгодной в сравнении с потребительским кредитом. Во-первых, срок заключения договора займа может быть рассчитан до 30 лет. Во-вторых, здесь заявитель вправе рассчитывать на более существенную денежную сумму. Заем выдается исходя из оценочной стоимости заложенного объекта недвижимости – в среднем 80-85% от вычисленной суммы. Процентные ставки предложены разные, но в среднем начинаются от 18% .

К незначительным недостаткам можно отнести следующее:

Ход оформления займа можно назвать более длительным и утомительным.
Сумма выделенных средств ограничивается стоимостью залога.
Существует риск утраты заложенной недвижимости, если клиент не сможет производить оплату по кредиту.

Если вас заинтересовала ипотека под строительство частного дома с залогом личной недвижимости, то в этом случае надо сказать и о дополнительных затратах при заключении договора. Именно вы будете оплачивать страхование залога, уплатите услугу по оценке залога и выполните иные условия банка. Подобный вариант денежного кредитования предлагает Сбербанка, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие.

Самая обычная ипотека

Можно ли взять ипотеку на строительство дома в банках России? Подобный вопрос актуален для многих россиян, который загорелись мыслью о строительстве собственного дома. Но так как для воплощения мечты нужны большие деньги, то обращаться приходиться лишь в банк.

Данная ипотека выделяется под строительный процесс частного дома, а после официальной сдачи объекта в пользование он и предстает элементом залога по кредитному соглашению. Если на первых шагах строительства будет недостаточно земельного участка в качестве залога, то может дополнительно потребоваться оформление иного залога или привлечение ответственных поручителей.

Некоторые из банков готовы предложить очень интересное решение по данному ипотечному договору. Деньги на строительство будут выдавать в несколько этапов , а расчет процентов будет производиться на каждом этапе выделения средств. Таким образом, клиент не рискует переплачивать лишние деньги и гарантировано получает свои средства на обеспечение полноценного строительства дома.

Практически все банки потребуют от заявителя, чтобы земельный участок был оформлен на получателя ипотеки. Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. В ином случае банк откажет в предоставлении займа. Ипотека оформляется на следующих условиях:

Выплаты по кредитному договору могут быть установлены банком от 17%.
Кредитование может быть рассчитано по времени – до 30 лет.
Сумма ипотечного кредита высчитывается на основании оценочной стоимости земельного участка и выписки из заработной ведомости.

В большинстве крупных банков, как Сбербанк или Россельхозбанк, подобное предложение ипотечного кредитования появилось относительно недавно. Впрочем, из-за нестабильности с национальной валютой многие из банков временно свернули подобную программу. Некоторые финансовые учреждение продолжают выдавать денежные займы населению на условиях описанных выше.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

На 2019 год материнский капитал в России составил более 450 тысяч рублей. Это одна из социальных программ государства, которая открывает молодым семьям большие возможности в вопросе решения ситуации с собственной недвижимостью. Законодательством предусмотрено, что материнский капитал можно использовать на строительство и приобретение собственного жилья, а в том числе, и на строительство частного дома .

При открытии ипотечного кредита материнский капитал может быть использован в варианте оплаты первоначального платежа или же в качестве погашения остатка по действующему договору. При этом нет необходимости ждать трехлетнего возраста ребенка – сертификат может быть использован сразу после его получения.

Алгоритм действий выглядит следующим образом:

Заявитель предоставляет банку сертификат материнского капитала. При этом документ может предоставить как владелец сертификата, так и супруг.
Банк связывается с Пенсионным фондом и уточняет остаток средств по материнскому капиталу.
Сам заявитель обязан предоставить все документы не только в банк, но и непосредственно в Пенсионный фонд РФ, ведь денежные средства будут выделены именно этой структурой.

В остальном же договор ипотечного кредитования мало чем отличается от обычного денежного займа. Единственный момент, что в крупных банках вроде Сбербанка подобные социальные программы предлагают и более низкий процент выплат. Однако подобную информацию следует уточнять и рассмотреть статистику на пример нескольких финансовых организаций.

Видео: Лекция об ипотеке на строительство дома

Рискует ли получатель ипотеки?

Многие люди обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другого ракурса.

В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом . Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму.

Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств. Желаем удачи!

Нужно понимать, что ипотека на постройку дома сопряжена с немалыми банковскими рисками, поэтому финансовые учреждения проводят оценку ликвидности объекта и проверяют финансовое состояние потенциального заемщика с особой тщательностью. Для того, чтобы ваши намерения воспользоваться кредитом на строительство своего дома воплотились в реальность, необходимо хорошо подготовиться к посещению банка. Вот некоторые моменты, требующие особого внимания претендента на кредитование:

Технический план. Без подготовки качественного документа, содержащего сведения о строящемся сооружении, необходимого для постановки на кадастровый учет, не стоит даже рассчитывать на успех. Значительно повысит шансы, как впрочем, и размер потенциально возможного кредита, технический план дома из кирпича с качественной теплоизоляцией и подведенными коммуникациями. Кроме того, как известно, процентная ставка на строящееся жилье несколько выше, чем на готовое из-за высоких рисков, поэтому будет логичным после завершения строительства заложить уже готовый объект недвижимости, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа.
Земельный участок. Если вы планируете, что залогом в банке будет выступать земля, на которой и планируется возведение дома, то для повышения ликвидности рекомендуется возвести хотя бы фундамент здания, тогда объект может уже рассматриваться банком в качестве незавершенного строительства. Это будет особенно полезным, если вы рассчитываете получить кредит на строительство домабез первоначального взноса. Собрав квитанции, подтверждающие расходы на первый этап строительных работ, можно попробовать оформить их как первоначальный взнос. Что правда, далеко не все банки согласятся на такой вариант, но попробовать все же можно и нужно.

Материнский капитал. Законом не запрещается использовать его на строительство собственного жилья. Сертификат материнского капитала может быть зачислен в качестве первоначального взноса или, если ребенок родился уже после оформления ипотеки, в качестве погашения тела кредита по уже действующему договору.

Какие требования банки выдвигают к ипотеке на строительство частного дома?

Прежде всего, нужно четко понимать, что ипотека под строительство дома - это целевой кредит, что обязательно прописывается в договоре. Это значит, что потратить полученные деньги можно только на строительство дома и ни на что другое. Именно поэтому, кредитные деньги обычно выдаются двумя или больше частями и для того, чтобы получить следующий транш, потребуется подробный отчет перед кредитором о расходовании предыдущего.

Для получения кредита нужен ликвидный залог. Хорошей новостью является то, что для этой цели подойдет земельный участок, на котором и планируется возведение дома, но часто бывает так, что оценочная стоимость земли несопоставима с требуемой суммой кредита, тогда кредитор может попросить о дополнительном залоге. В качестве него может выступить: другая недвижимость, автомобиль или, например, еще один земельный участок. Кроме того, земельный участок должен иметь соответствующее целевое назначение, а именно - для индивидуального жилищного строительства. Земли сельскохозяйственного назначения в качестве залога одобряются крайне редко.

Часто банки требуют привлечение поручителей, особенно в случае недостаточности финансовых гарантий. Также, для получения такого займа, обязательно наличие положительной кредитной истории заемщика и другие документы, подтверждающие его стабильный доход. Для подтверждения уровня дохода учитываются и общие доходы семьи, такие как: доходы от аренды недвижимости, заработная плата супруги/супруга, прибыль от индивидуального предпринимательства, авторские гонорары и т. д.

Как государство поддерживает ипотеку на строящееся жилье?

Ипотека на строящееся жилье пользуется и государственной поддержкой, что позволяет рассчитывать на социальные льготы, например, программами компенсации расходов на строительство для многодетных семей или для специалистов бюджетных сфер. В отдельных случаях, уровень возмещения затрат достигает 45%. Существует отдельная государственная программа и для молодых семей.

Выдается кредит в большинстве банков в виде кредитной линии, о чем уже упоминалось выше. Кредитор устанавливает размер ежемесячного платежа заемщика исходя из того, что сумма не должна быть выше 40% от его общего дохода. Право на получение льготной социальной ипотеки на строительство имеют лишь те граждане, кто состоит в списках на улучшение жилищных условий.

Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

справки о доходах;
подтверждение трудоустройства;
документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.

Многие российские семьи мечтают об уютном частном доме. Основная проблема, возникающая при постройке жилья – нехватка средств. Многие копят годами, а кто-то отказывается от своей мечты. На самом деле эта проблема решаема. Можно взять кредит на строительство частного дома в банке на выгодных условиях. Чтобы правильно выбрать кредитора, нужно знать особенности таких программ, их преимущества и недостатки.

Какой кредит взять для строительства дома

Строительство дома – процесс долгий и затратный. Для этих целей нужен крупный кредит на длительный срок. Такие программы предлагают не все банки, а целевые встречаются еще реже. Это связано с высокими рисками, которые возникают при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильной экономики. Нет четкой уверенности, что спустя год-два заемщик по-прежнему будет трудоустроен, иметь достаточный для погашения долга доход. Может измениться цена на стройматериалы, а предоставленный залог обесцениться.

Целевые программы под постройку обычно предлагают крупные банки, прочно стоящие на ногах, другие стараются не рисковать. Для строительства дома можно оформить:

ипотеку;
целевой кредит;
потребительский кредит.

Каждый из этих кредитов может быть выгоден в той или иной ситуации, имеет свои преимущества и недостатки.

Ипотека

Ипотеку предлагают многие банки. Она представляет собой кредит на жилье, которое выступает и залогом. Чаще всего такая программа

используется для покупки готового дома, но можно взять ипотечный кредит и под строящуюся квартиру или постройку дома.

При таком кредитовании риски банка относительно невысоки, ведь в качестве залога заемщик предоставляет ликвидный залог. Поэтому получить крупную сумму на длительный срок несложно, при этом проценты будут относительно низкими. Но обязательное условие – наличие в собственности недвижимого имущества. Ипотеку можно взять под материнский капитал.

Но недостатком является то, что сумма кредита зависит от оценочной стоимости залога, в качестве которого при ипотеке чаще всего выступает участок земли с имеющимися постройками. Если же такового в собственности нет или сумма недостаточна, можно предоставить в качестве обеспечения любую другую недвижимость по программе потребительского кредитования.

Целевой кредит

Целевые программы являются оптимальным вариантом. При формировании таких предложений банки изучают особенности строительства, анализируют потребности клиентов и предлагают лучшие условия для целей постройки дома.

Такой кредит целевой. Это значит, что деньги можно потратить лишь на цели, связанные со строительством дома и оговоренные договором. По этим кредитам процентные ставки умеренные, а срок может достигать 30 лет. Также для некоторых категорий населения могут действовать льготные предложения. Например – молодой семье.

Существенным недостатком таких программ является то, что их предлагает немного банков. Поэтому заемщику особо выбирать не из чего. Также есть некоторые жесткие требования, касаемо платежеспособности и первоначального взноса. Так как речь идет о крупной сумме и длительном сроке, нужно быть готовым к тому, что банк потребует обеспечение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит знаком для многих. Он выдается наличными на любые цели, в том числе его можно использовать на строительство дома. Такие программы есть практически в каждом банке РФ.

Главное достоинство – это доступность и возможность выбирать. К примеру, заемщик может обратиться в банк, где получает зарплату или ранее кредитовался и получить деньги на льготных условиях. Также часто банки предлагают акционные программы по сниженной процентной ставке, что можно использовать. Выдается без первоначального взноса.

К недостаткам таких программ можно отнести более высокую ставку, чем при ипотечном кредитовании или целевых кредитах. Также не всегда можно получить нужную сумму на длительный срок, даже предоставив залог.

Условия кредитования

Условия кредита в каждом банке разнятся. При этом нельзя однозначно утверждать, где выгоднее получить кредит. Некоторые банки предъявляют меньшие требования к платежеспособности, но предлагают невысокую сумму. Другие готовы предоставить крупную сумму на длительный срок, но требуют большой пакет документов, залог и предлагают высокую ставку. В среднем на данный момент взять кредит на строительство можно на таких условиях:

Процентная ставка:

Ипотека: 10-14%.
Целевой кредит: 12-%.
Потребительский кредит: 15-25%.

Срок:

Ипотека: до 30 лет.
Целевой кредит: до 30 лет.
Потребительский кредит: до 10 лет.

Сумма:

Ипотека: 10 млн. рублей.
Целевой кредит: от 300 тыс. рублей (неограниченна).
Потребительский кредит: до 3 млн. рублей.

Банк каждого клиента рассматривает индивидуально. На условия кредитования влияет платежеспособность, наличие

ликвидного залога, поручителей, размер первоначального взноса, срок кредитования, наличие страховки (личной, потери трудоспособности и др.). Эти факторы могут отклонять процентную ставку в ту или иную сторону на 1-5%, поэтому это нужно учитывать, анализируя предложения банков.

Требования к заемщику

Кредит на строительство может оформить трудоустроенный гражданин РФ, возраст которого составляет от 21 года до 75 лет (на дату погашения). Заемщик должен иметь достаточную платежеспособность, право собственности на имущество (если кредит залоговый) и хорошую кредитную историю.

В банк нужно предоставить следующие документы:

заявление;
паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
справку, подтверждающую доход;
трудовой договор (трудовая книга), заверенный работодателем
документ, удостоверяющий занятость;
пакет документов на недвижимость (при залоговом кредите).

Заемщик должен иметь стаж на текущем рабочем месте – не менее полугода, общий стаж – не менее года за последние пять лет. Требования к созаемщику или поручителям аналогичны требованиям к заемщику.

Для справки! Банк может требовать дополнительные документы на свое усмотрение. В выдаче кредита может быть отказано без объяснения причины причин.

Как оформить

Для анализа предложений банков и подачи заявления сегодня не обязательно посещать офис банка. Сделать это можно через интернет. На сайте каждой кредитной организации подробно описаны условия кредитования и размещен кредитный калькулятор, который позволяет предварительно рассчитать размер платежа и сумму переплаты. Уточняющие вопросы можно задать, позвонив на телефон клиентской поддержки банка. Обработка занимает несколько дней, иногда до недели. С клиентом связываются и сообщают предварительное решение.

Банк имеет право отказать без объяснения причины. В таком случае можно попробовать подать заявку в другой. Но нужно проанализировать возможные причины отказа. Как правило, их несколько – испорченная кредитная история и несоответствие клиента условиям кредитования.

Совет! Проверьте свою кредитную историю в БКИ. Если она в порядке, еще раз внимательно почитайте условий кредитования, может вы что-то пропустили.

Иногда дохода заемщика недостаточно, чтобы получить запрашиваемую сумму. В таком случае можно привлечь созаемщиков или поручителей. В таких случаях специалист банка связывается с клиентом и сообщает, что банк ему не может выдать требуемую сумму, но может согласовать меньшую или необходимо предоставить обеспечение.

Преимущества и недостатки

Если вы не приняли решение, стоит ли брать кредит на жилье, оцените его преимущества и недостатки.

Главное преимущество в том, что вам не нужно копить на строительство дома долгие годы, лишать себя радости и уюта собственного жилья. Вы можете взять кредит и реализовать свою мечту уже сейчас. Также это позволяет построить дом не такой, как позволяют финансовые возможности, а такой, как вы хотите. Нужно учитывать девальвацию национальной валюты. Если вы копите на покупку дома, с годами ваши сбережения понемногу обесцениваются, а при оформлении кредита переплата частично компенсируется ежегодной инфляцией. Еще стоит отметить цену на строительные материалы, которая понемногу растет. На простом примере можно рассчитать, если планируете копить год на стройматериалы, по кредиту переплата составит 12-15%. А цена на них может за это время вырасти существеннее.

Что касается недостатков, то они такие же, как и у любого другого кредита – нужно каждый месяц отдавать определенную сумму банку, что не может не сказаться на бюджете. Еще вы переплачиваете и с каждым годом эта переплата больше, поэтому выгоднее оформлять на небольшой срок, но при этом рассчитывать свои возможности.

Какие банки выдают целевые кредиты

Целевые программы на строительство жилья есть далеко не во всех банках РФ. Рассмотрим некоторые из них.

ДельтаКредит

Кредитование осуществляется под залог загородного дома или уже имеющейся недвижимости. Земля, на которой планируется строительство, не должна находиться в аренде или быть расположена в природоохраняемой зоне, участок должен быть предназначен для индивидуального пользования.

Сумма: от 300 тыс. рублей (от 600 тыс. рублей для Москвы и Московской области).
Срок: до 25 лет.
Ставка: от 9.5%.

Ставка может быть изменена в большую сторону, условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, наличия страховки и того, будет ли подтверждено целевое использование средств.

Сбербанк

Выдает на строительство жилого дома под залог кредитуемого или жилого помещения. Для увеличения срока кредитования могут привлекаться созаемщики. Пенсионерам и клиентам, получающим зарплату в Сбербанке, предлагаются специальные условия.

Первоначальный взнос от 25%.
Сумма: от 300 тыс. рублей.
Срок: до 30 лет.
Ставка: от 12.25%.

Процентная ставка может быть увеличена, если заемщик не получает зарплату в банке, если залог в момент оформления ипотеки еще не зарегистрирован и при отказе для страховки. Для молодых семей предоставляются льготные условия.

Центр-Инвест

Выдается на строительство и завершение строительства жилого дома под залог недвижимости. Первоначальный взнос составляет минимум 10%. Для клиентов банка действуют особые условия.

Сумма: без ограничений.
Срок: до 20 лет.
Ставка: от 12.25%.

Если кредит оформляется более чем на 10 лет от срока кредитования, ставка будет выше. Еще она зависит от категории заемщика и наличия страховки.

Узнать предварительное решение можно, оформив онлайн-заявку. Так вы сэкономите время, да и определенные банки при этом предоставляют скидку до 0.5-1%. Но подробные условия необходимо уточнять в офисе банка – непосредственно у менеджера. Очень часто некоторые нюансы на сайте описаны завуалировано, непонятным для клиента языком или скромно в уголочке мелким шрифтом.

Выбирая банк-кредитор, необходимо обращать внимание не только на сроки, процентную ставку. Не менее важным являются условия получения и погашения. Также рекомендуется изучать отзывы реальных заемщиков на независимых ресурсах. Если кредитование имеет «подводные камни», бывшие они расскажут об этом.

Банки чаще всего на сайте и в рекламных материалах указывают минимальную процентную ставку, максимальную сумму и срок. Поэтому обращайте внимания на сноски, при каких условиях действует то или иное предложения. К примеру, может оказаться, что выбранная вами программа действует только для внутренних клиентов банка или привлекательная ставка работает только при оформлении дорогой страховки.

Чтобы не переплачивать, старайтесь оформлять на небольшой срок, но всегда учитывайте свои возможности, определенные непредвиденные обстоятельства. Выбирайте банк, в котором нет санкций, при досрочном погашении. Хоть законодательство это запрещает, погашение раньше строка для банков не выгодно. Поэтому они научились законно зарабатывать на досрочном погашении.

Вывод! Строительство частного дома не обязательно откладывать, если не хватает денег. Для этих целей можно взять кредит. Условия большинства банков приемлемые и позволяют взять крупную сумму на длительный срок, при этом размер платежа будет вполне приемлемый. Некоторые банки предлагают специальные программы под постройку с выгодными условиями кредитования. Если она вам не подойдет, можно оформить обычный потребительский кредит под залог имущества.

ПАО «Сбербанк России» является одной из немногих кредитных организаций, в которой можно получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, и едва ли не единственной, которая подтверждает заявки на кредитование строительства домиков из бруса. В любом случае предоставление кредитов на строительство - довольно рискованно для банка. Поэтому для принятия решения о предоставлении выплаты заявитель всесторонне строго проверяется, а для подтверждения серьезности его намерений потребуются нешуточные залоги.

Из-за банковской неустойчивости зимой 2014-2015 гг. многие банки свернули свои кредитные программы на частное жилищное строительство, поскольку этот вид кредитования является самым рискованным для банков из-за возможности недостроя.

Сбербанк же возобновил выдачу кредитов на индивидуальное строительство в мае 2015 года и планирует продолжать эту практику в 2017 году. Согласно условиям банка:

ипотечный кредит может быть предоставлен на срок от 1 года до 30 лет под 12.5…13.5% годовых и более (по состоянию на 30.12.2016 г.);
лимитируется первый взнос (не менее 25% от необходимой суммы) и возраст заемщика;
традиционно, наиболее выгодные условия предоставляются для заявителей, которые получают зарплату через Сбербанк;
кредит можно частично выплатить за счет материнского капитала или государственного свидетельства по программе «Молодая семья».

С учетом максимального срока кредитования по ипотеке на строительство дома от Сбербанка (до 30 лет) и умеренной стоимости строительных услуг и стройматериалов в регионах такой кредит можно выплачивать довольно необременительными платежами.

Условия ипотеки на строительство частного дома в Сбербанке в 2017 году

Кредитный продукт Сбербанка обладает неоспоримым достоинством - низкими годовыми процентами, которые придется заплатить заемщику за пользование одолженными деньгами. В 2017 году минимальный процент за пользование кредитом составляет 12,50%. Помимо этой выгоды, есть и другие:

За рассмотрение заявки, обслуживание кредита отсутствуют комиссии.
Нет штрафов за досрочную выплату.
Этот кредит можно оплатить частично за счет материнского капитала или средств, положенных по госпрограмме обеспечения жильем молодых семей .
Каждая заявка рассматривается индивидуально.
Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.
Выгодные условия для тех, чья зарплатная карточка оформлена в Сбербанке. А также для заемщиков, чья компания-работодатель аккредитована в банке.
Чтобы максимизировать сумму полученного кредита, можно привлечь созаемщиков.
Наиболее выгодно вкладывать одолженные деньги в дом, который возводит компания, кредитуемая Сбербанком.
На сумму процентов по кредиту в ФНС можно оформить налоговый вычет в размере 13% от всех выплаченных процентов.

Особенностью Сбербанка является возможность оформить отсрочку выплаты основного долга на срок до 3-х лет. То есть первые годы заемщик будет выплачивать только проценты. Зачастую это очень удобно, ведь в процессе строительства постоянно возникают дополнительные и непредвиденные траты.

На каких условиях можно взять кредит на строительство дома в Сбербанке

В 2017 году занять у банка деньги на нужды строительства индивидуального жилья можно только в рублях . (по понятным причинам в долларах и евро кредиты больше не выдаются). Программа ипотечного кредитования является целевой . То есть ипотека в Сбербанке на строительство частного дома не может быть потрачена на какие-либо иные цели.

Заемщик может рассчитывать на такие условия:

Минимальная сумма кредита - от 300 000 руб. , срок кредитования - от 1 до 30 лет .
Максимальная сумма - не более 75% от предполагаемой стоимости будущего частного дома или 75% от стоимости залогового объекта (по меньшей величине).
Вторую часть в размере не менее 25% необходимо внести в качестве первоначального взноса.
Возраст клиента, желающего оформить кредит - не младше 21 года. Срок выплаты кредита рассчитывается исходя из того, что на момент окончания плановых выплат возраст заемщика составлял не более 75 лет (может быть критично при получении денег на длительный срок).
Стаж работы заявителя - не менее 6 мес. на последнем месте и не менее года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для участников зарплатного проекта от Сбербанка требования смягчаются.
От заемщика требуется застраховать имущество , которое выступит залогом, на срок до окончания действия кредитного договора. Если кредит будет выплачен досрочно, то средства за неиспользованные годы страховки можно вернуть.

В отличие от покупки квартиры в кредит, когда банк сразу переводит деньги продавцу, при индивидуальном строительстве это не является возможным. В связи с этим деньги переводятся заемщику по частям : чаще всего сначала половина, а потом остальное. Вторую часть выдадут только после отчета и предоставления документов на первую.

Банк не берет штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита:

Каждый раз в виде планового платежа можно вносить сумму любого размера, но не меньше установленной по договору.
Окончательное досрочное погашение производится по заявлению и должно приходиться на будний день.

Залог - обязательное условие кредитования

Банк должен убедиться в том, что заемщик действительно намерен возвращать одолженные деньги, поэтому во избежание рисков оформляется залог недвижимости (ипотека). Однако поскольку сам строящийся дом, особенно на начальном этапе строительства, залогом выступать не может, то заявителю придется заложить другое жилое помещение или имущество.

Чаще всего выдается кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке. Если стоимость надела непропорциональна сумме, которая требуется клиенту банка, последний может потребовать дополнительный залог. Им может выступать гараж, машина, квартира, другое имущество.

Также распространена практика привлечения созаемщиков. Они помогут в решении сразу двух задач:

поспособствуют увеличению суммы кредита, на которую может претендовать заемщик;
для банка станут дополнительной гарантией того, что кредит будет выплачен в полном объеме.

Созаемщики или поручители могут потребоваться не в каждом случае. Они привлекаются в количестве до 3-х человек. На практике довольно сложно убедить родственников или друзей выступить гарантами безопасности кредита. Но супруга выступает обязательным созаемщиком , если она есть и независимо от ее возраста.

Процентные ставки по программы

Представленные процентные ставки актуальны в 2017 году для заемщиков, получающих зарплату на карты Сбербанка. Они зависят от срока, на который выдается кредит, и суммы первого взноса. Могут меняться по решению банка. Но для тех, кто уже оформил кредитный договор, изменение процентов по кредиту невозможно в соответствии с положениями договора.

Проценты по кредитной программе Сбербанка на индивидуальное строительство (по состоянию на 30.12.2016 г.)

Для заявителей, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка, процентные ставки будут несколько большими. Дополнительные проценты:

+ 0,5% - для тех, кто не получает зарплату в банке;
+ 1,0% - на период регистрации ипотеки;
+ 1,0% - если заемщик отказывается страховать собственные жизнь и здоровье по требованию банка.

Последовательность получения кредита на строительство дома в Сбербанке

Получение денег от банка для того, чтобы вложить их в возведение индивидуального жилого дома, подразумевает определенную последовательность действий. Претенденту на кредит под строительство дома от Сбербанка нужно будет сделать следующее:

Собрать и предоставить предварительный пакет документов (о праве собственности на участок под застройку, проект дома).
Подать в Банк или его отделение заявку и документы.
Дождаться положительного решения (на рассмотрение выделяется 2-5 дней).
Заключить с банком кредитный договор.
Получить первую часть кредита.
Отчитаться перед банком о тратах денег.
Получить вторую часть денег. Процедура повторяется столько раз, насколько частей разбита кредитная линия.
Оформить право собственности на дом после окончания строительства.
Передать в банк дом в качестве залога для уменьшения процентов.

Обращаться с заявкой можно в отделение Сбербанка по одному из мест на выбор:

регистрации заемщика;
строительства частного дома;
аккредитации компании-работодателя заемщика.

Чтобы уменьшить риски, банк может настоять на дополнительных условиях, которые пропишутся в договоре наряду со стандартными.

Сбербанк практикует ограничивать срок строительства - например, тремя годами. После окончания этого периода заемщик должен будет зарегистрировать дом, застраховать его и передать банку в виде залога. Это поможет уменьшить проценты на 1 пункт.

Документы для оформления кредита на строительство

Заявителю понадобится три вида документов: удостоверяющие его личность, подтверждающие платежеспособность и планы на постройку дома. Также нужно заполнить специальную анкету-заявление, которую выдадут в отделении. Для рассмотрения кредитной заявки банку потребуются:

Паспорт заявителя (и созаемщиков, если они есть).
Справка о доходах заявителя и другие документы, подтверждающие его заработок и платежеспособность (то же - для созаемщиков, если они имеются). Эти справки не нужны, если заявитель получает зарплату через Сбербанк.
Документы на земельный участок, пригодный под жилищное строительство.
Документы на дополнительную недвижимость, которую планируется закладывать.

После позитивного решения по заявке будут нужны:

Проект будущего дома, эскизы, смета и любая другая документация.
Выписка из банка, подтверждающая, что у заявителя есть собственные средства на первый взнос.

Список документов может быть дополнен по решению кредитного инспектора. Для тех, кто получает кредит на строительство по программе «Молодая семья», понадобятся дополнительные бумаги (о них см. соответствующий пункт ниже).

В качестве промежуточных документов для отчета за трату первой части денег могут выступить чеки на покупку материалов, договора со строительной компанией и поставщиками отдельных конструкций (окон, дверей, лестницы), разные расписки - но исключительно с печатями юрлиц.

Льготные условия для участников социальных программ

Участникам государственных программ «Материнский капитал » и «Обеспечение жильем молодых семей» (иногда называют просто «Молодая семья» ) не предоставляются какие-либо льготные условия на оформление или выплату строительного кредита. Они не могут рассчитывать на пониженные проценты или какие-либо другие послабления.

Однако они имеют право воспользоваться государственными бюджетными средствами для погашения тела кредита и процентов по нему. С учетом выделяемых государством средств по соответствующим программам, это может послужитьбольшим подспорье для родителей с детьми и молодых семей.

Материнский капитал на погашение кредита на строительство дома

Семьям, владеющим сертификатом на материнский капитал, федеральным законом дается возможность использовать предоставленные государством средства для первоначального взноса по кредиту, а также уплаты тела и процентов . При этом средства по сертификату не могут быть использованы на уплату штрафов, пеней и других непредвиденных платежей.

Законодательство, регулирующее материнский капитал, особо не отделяет кредиты на покупку жилья (дома, квартиры) от кредитов на его постройку. Все они позволяют улучшить жилищные условия, а значит, подходят для вложения маткпитала.

Чтобы воспользоваться возможностью вложить сертификат по программе материнского капитала в постройку частного жилого дома, потребуется:

Взять в банке справку об остатке по кредитной задолженности .
Обратиться в Пенсионный фонд (ПФ) с этим документом и написать заявление на распоряжение средствами материнского капитала в счет частичного погашения кредита.
После того, как ПФР одобрит заявку, с банком согласовывать ничего не придется - перечисленная сумма будет засчитана в счет уплаты обязательств по договору и позволит пересчитать график ежемесячных платежей.

После того, как банк примет средства от материнского капитала, происходит пересмотр графика погашения кредита : уменьшаются суммы ежемесячных платежей, но не меняются даты погашения и срок пользования деньгами (как было, например, 20 лет, так и останется).

Кредит на строительство по программе «Молодая семья»

Владелец государственного свидетельства по программе «Обеспечение жильем молодых семей» может вложить положенные ему средства государственной субсидии в размере до 30-35% от стоимости строящегося объекта в счет уплаты взятого в Сбербанке кредита на строительство.

Порядок использования свидетельства подразумевает, что сначала его владелец должен:

получить в банке справку об остатке по кредиту;
обратиться в орган местного самоуправления с заявлением на расходование денег.

Перечисление банку суммы из госбюджета по сертификату «Молодая семья» происходит в счет погашения долга по кредиту и процентов. После внесения этого платежа выполняется пересмотр суммы ежемесячных выплат, аналогично использованию сертификата по программе материнского капитала.

Участники программы для получения субсидии должны будут предоставить в банк дополнительные документы:

свидетельство о браке;
свидетельства о рождении детей (если актуально);
документы, подтверждающие родство созаемщиков, если ими выступают родители или жена.

Заключение

Строить жилье вдали от городской суеты - современный тренд, популярный среди россиян. Жить за пределами города - здоровее и приятнее. А строительство индивидуального дома в кредит - оправданное решение, когда переехать в новое жилье хочется в ближайшее время, но денег на строительные работы не хватает. Особенно здорово, если уже есть участок под дом.