С широким распространением использования банковских карт и электронных кошельков, для любого бизнеса, в том числе интернет-магазинов, очень важно, чтобы на вашем сайте была возможность оплаты товаров и услуг. Чтобы принимать платежи с банковских карт онлайн, существует несколько способов настройки систем оплаты: подключение интернет-магазина к платежному агрегатору, либо подключение интернет-эквайринга напрямую от банка.
Платежные агрегаторы позволяют принимать к оплате помимо банковских карт еще много других способов оплаты, а интернет-эквайринг позволяет платить меньшую комиссию: комиссия Яндекс.Кассы по оплате с карты составляет 3,5%, в то время как комиссия Сбербанка 2% за транзакцию.
В этой статье мы разберем что такое интернет-эквайринг, как он работает, как подключиться к интернет-эквайрингу, а также сравним популярные предложения интернет-эквайринга для интернет-магазина на 1С-Битрикс.
Что такое интернет-эквайринг и зачем он нужен интернет-магазину
Любому предпринимателю важно настроить в своем интернет-магазине возможность оплаты на сайте, поскольку сегодня оплата с карты является одним из самых распространенных способов оплаты. Интернет-эквайринг позволяет принимать к оплате наиболее распространенные карты VISA и MasterCard, а также карты МИР, UnionPay и JCB. Основным отличием интернет-эквайринга является отсутствие физического терминала, который заменяется специальным web-интерфейсом, встраиваемым в ваш интернет-магазин. Интернет-эквайринг предоставляется банком-эквайером, позволяя проводить расчеты с помощью банковских карт между покупателем и продавцом.
Как работает интернет-эквайринг:
Покупатель заказывает товары или услуги в интернет-магазине, используя банковскую карту в качестве платежного средства
Банк-эквайринг направляет запрос в платежную систему для авторизации
Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент, который выпустил карту
Происходит процесс проверки карты с помощью 3D-Secure технологии
Банк-эмитент разрешает транзакцию и отправляет отчет через платежную систему
Платежная система отправляет отчет в банк-эквайринг
Банк-эквайринг отправляет отчет в интернет-магазин и проводит списание средств с карты клиента
Предприниматель выполняет заказ
Как подключить интернет-эквайринг?
Чтобы подключить интернет-эквайринг на свой сайт или интернет-магазин, необходимо обратиться к услугам популярных банков: Сбербанк, Альфа Банк, Тинькофф, ПромсвязьБанк или же к платежным агрегаторам, которые также предоставляют возможность принимать оплату по банковским картам.
Как подключить:
Выбираем поставщика услуг: платежный агрегатор или интернет-эквайринг от банка
Регистрируемся на сайте поставщика услуг, заполняем форму с указанием того, что мы планируем принимать платежи на сайте или интернет-магазине с указанием URL-адреса
Заявка на подключение направляется в банк или платежному агрегатору, где после обрабатывается
Поставщик интернет-эквайринга связывается с владельцем сайта или интернет-магазина, после чего направляет договор на оказание услуг
Владелец интернет-магазина заполняет и подписывает договор, предварительно ознакомившись с его условиями
Начинаем принимать к оплате платежи с помощью банковских карт
Как защитить онлайн-транзакции?
Оплата банковскими картами может повлечь за собой риск потерять конфиденциальные данные, особенно с распространением кибер-преступлений. Чтобы осуществлять безопасные транзакции на вашем сайте или интернет-магазине, рекомендуется использовать SSL-сертификат, а покупателям - карты с технологией 3D-Secure и аналоги. 3D-Secure - разработанный VISA xml-протокол, который обеспечивает двухфакторную авторизацию владельца карты, а также одновременного взаимодействия 3-х доменов (домен банка-эмитента, домен банка-эквайера, домен взаимодействия). Кроме 3D-Secure, существует также технология, разработанная MasterCard - MasterCard SecureCode, что, фактически, является одним и тем же.
Как работает 3D-Secure:
Владелец карты вводит данные своей карты (16-значный номер карты, имя и фамилия владельца карты, срок действия и CVC)
Банк-эмитент отправляет запрос в платежную систему, чтобы узнать, использует ли карта технологию 3D-Secure
Платежная система отправляет сообщение о регистрации карты
Владелец карты перенаправляется на страницу «3D Secure», обслуживаемую банком-эмитентом
Владелец карты аутентифицирует себя в банке-эмитенте на странице 3D Secure, вводя одноразовый смс-пароль
Результат аутентификации возвращается в платежную систему
Платежная система отправляет информацию о карте и результат аутентификации 3D-Secure в банк-эквайринг
Банк-эквайринг проводит транзакцию (взаимодействуя одновременно с банком-эмитентом и платежной системой)
Ответ (успешная оплата или ошибка) передается обратно владельцу карты
Популярные предложения интернет-эквайринга
Сбербанк
Сбербанк - тот банк, который владельцы интернет-магазинов будут рассматривать в первую очередь, потому что карта Сбербанка есть у многих граждан РФ. С точки зрения удобства и качества, интернет-эквайринг от Сбербанка - такая золотая середина, если вы хотите предоставить клиентам вашего интернет-магазина возможность расплачиваться банковской картой.
Комиссия: от 2% при обороте до 1 млн. рублей
Преимущества:
Работает со всеми популярными картами: MasterCard, VISA, Мир, UnionPay
Поддержка 3D-Secure
Интеграция со всеми (ну, или почти всеми) популярными CMS и SAAS-сервисами
Прием платежей через соц.сети
Поддержка Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay
Соответствие ФЗ-54
На что обратить внимание:
Комиссия снижается в зависимости от количества доходов интернет-магазина
Нужно подготовить большое количество документов для подключения интернет-эквайринга
Альфа Банк
Альфа Банк на сегодня является единственным независимым коммерческим банком на территории РФ. Все благодаря прогрессивной политике и высокому качеству клиентского сервиса. С точки зрения продуктов для бизнеса и интернет-эквайринга в частности, Альфа Банку также есть что предложить: для подключения доступен простой эквайринг с фиксированной комиссией и без необходимости дорабатывать сайт, а также более продвинутый интернет-эквайринг со всеми плюшками и фишками.
Комиссия: при использовании простого эквайринга (2,75%), при использовании интернет-эквайринга каждый случай обсуждается индивидуально
Преимущества:
Работает со всеми популярными картами: MasterCard, VISA, Мир, UnionPay, JCB
Поддержка 3D-Secure
Интеграция со всеми популярными CMS и SAAS-сервисами, а также, в случае простого интернет-эквайринга, без необходимости дорабатывать сайт
Поддержка Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay
Поддержка до 30 валют
Соответствие ФЗ-54
На что обратить внимание:
На официальном сайте отсутствует информация о тарифах, каждый конкретный случай индивидуален
Для приема платежей по банковским картам необходим расчетный счет в Альфа Банке
Тинькофф Банк
Тинькофф предлагает конкурентный сервис с точки зрения интернет-эквайринга: поддержка всех популярных CMS, возможность замораживать средства на карте клиента для дальнейшего подтверждения транзакции, поддержка Apple Pay.
Комиссия: комиссия при оборотах до 1 млн. (2,79%)
Преимущества:
UnionPay, JCB
Поддержка 3D-Secure
Возможность получить комиссию 0,85% (при работе с услугами ЖКХ или продаже авиабилетов)
Поддержка Apple Pay
Соответствие ФЗ-54
На что обратить внимание:
Отсутствует поддержка Android Pay, Samsung Pay
Ограниченный набор CMS
Райффазен банк
Один из популярных поставщиков интернет-эквайринга по версии tagline. К особенностям банка можно отнести наличие собственного процессингового центра, наличие готовых шаблонов оформления сервиса оплаты, а также интеграцию по API.
Комиссия: 2,7% за транзакцию
Преимущества:
Поддержка всех популярных карт: VISA, MasterCard, Мир
Поддержка 3D-Secure
Зачисление денежных средств за 1 день
Быстрый процесс подключения
Интеграция по API или использование готовых модулей
Готовые шаблоны оформления страницы оплаты
Соответствие ФЗ-54
На что обратить внимание:
Чтобы подключить интернет-эквайринг, необходимо чтобы сайт соответствовал условиям банка
Промсвязьбанк
Еще одним поставщиком интернет-эквайринга, который будут рассматривать для подключения, является Промсвязьбанк. К основным преимуществам интернет-эквайринга от Промсвязьбанка можно отнести низкую комиссию за транзакцию (всего 1%), однако это было до санации банка.
Комиссия: от 1% за транзакцию
Преимущества:
Поддержка всех популярных карт: VISA, MasterCard, Мир
Поддержка 3D-Secure
Низкая комиссия за транзакцию (от 1%)
Зачисление денежных средств на следующий рабочий день
Соответствие ФЗ-54
На что обратить внимание:
Отсутствует поддержка Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay
Ограниченный список поддерживаемых CMS
На официальном сайте отсутствует информация о тарифах
Если ваш проект работает на самописной CMS, то интегрировать интернет-эквайринг не получиться
Резюме
Подключение интернет-эквайринга для интернет-магазина на 1С-Битрикс позволяет значительно экономить на комиссии за транзакцию. Да, платежные агрегаторы предоставляют гораздо больше возможностей для оплаты, однако большая часть платежей, так или иначе, будет проведена с помощью банковских карт. Поэтому зачем платить больше?
Надеемся, что материал окажется для вас полезным. Успехов вам и вашему бизнесу.
Для настройки платежных систем на вашем сайте вы можете воспользоваться .
Здравствуйте! Сегодня мы расскажем вам про интернет-эквайринг. Раскроем суть понятия и представим вашему вниманию таблицу выгодных тарифов от банков, а также отзывы тех, кто уже успел опробовать услуги того или иного банка.
Что такое интернет-эквайринг и как он работает
Интернет-эквайринг: отзывы пользователей
Предлагаем ознакомиться с отзывами предпринимателей, которые успешно используют услугу интернет-эквайринга в своей работе.
Пользователь Аrztx пишет: «За считанные дни подключил услугу через Тинькофф. Сотрудники у них работают отлично, на любой вопрос отвечают оперативно и простым языком. Деньги зачисляются на РС ежедневно, проблем нет».
Пользователь Ahtung: «Пока от заключения договора воздержался. Хочу предостеречь: вникайте в специфику и тонкости этой услуги».
Пользователь Фисгармония: «В моей деятельности оборот пока небольшой, но услуга оказалась находкой. Платежи обрабатываются в интернете, комиссия невелика, подключение быстрое».
Здравствуйте, дорогие читатели. Сегодня поговорим про интернет-эквайринг и сравним тарифы банков, предоставляющих эту услугу. Мы специально связались с представителями банков, чтобы подобрать для вас самые актуальные и выгодные тарифы.
Напомним, что кроме интернет-эквайринга, также есть и .
Что такое интернет-эквайринг и каковы его плюсы
Интернет-эквайринг является методом расчета в сети интернет на сайте продавца при использовании банковской карты . В данном случае сама карта продавцу не предоставляется, а используются только ее реквизиты.
Доступно рассказывают про услугу интернет-эквайринга в видео (всего 4 минуты и все станет понятно):
Этот метод удобен как для продавцов, так и для покупателей:
- Подключив услугу ИЭ в своем интернет-магазина можно существенно увеличить количество спонтанных продаж, ведь покупателю достаточно внести данные карты, чтобы оплатить понравившийся товар.
- Снижается риск получения поддельных купюр, который особенно велик при осуществлении оплаты через курьера.
- Уменьшается количество отказов от покупок, что очень часто бывает, когда товар клиенту доставлен, а у него отсутствует на данный момент определенная сумма наличными.
Для покупателей присутствуют тоже свои преимущества:
- Нет необходимости искать соответствующий банк и оплачивать счет с внесением предоставленных магазином реквизитов.
- Не нужно искать терминал для внесения предоплаты.
- Все расчеты осуществляются без лишней потери времени.
- Товар можно купить сразу же.
Благодаря услуге интернет-эквайринга покупатели имеют возможность круглосуточно осуществлять покупки без привязки ко времени работы банка или точки , где установлен терминал. Продавцы могут обрабатывать поступившие платежи 24 часа в сутки.
Схема совершения платежа
- При желании купить товар на сайте продавца, покупатель выбирает соответствующую форму оплаты, в нашем случае - при помощи банковской карты. Затем он перенаправляется на страницу авторизации, где нужно ввести реквизиты платежной карты.
- После обработки запроса осуществляется повторное перенаправление в систему банковской аутентификации, где при помощи ввода данных нужно выполнить вход.
- После того, как вход в банковскую систему выполнен, интернет провайдер уведомляется о возможности перечисления денежных средств. Если операция доступна, покупатель производит оплату.
- Когда оплата перечислена, в систему банка поступает клиринговый файл, после чего осуществляется возмещение на счет интернет-магазина по проведенной операции.
- Покупатель получает счет, в котором зафиксирован платеж и перенаправляется на страницу интернет-магазина.
Как можно отметить, процедура совершения покупки при помощи интернет-эквайринга проста и понятна, и с данной задачей может справиться даже начинающий пользователь. Поэтому подключение услуги вполне рентабельно, ведь при ее помощи можно существенно расширить географию продаж (как по стране, так и за рубежом) и привлечь новых покупателей. Но перед тем как подключать услугу и начинать ею пользоваться, необходимо определиться, кто может ее предоставлять и какая присутствует разница в тарифах.
Организации, предоставляющие интернет-эквайринга
- Банки. Основное преимущество сотрудничества с банком-эквайером заключается в прямой работе с клиентом, из-за чего комиссия будет минимальной. Недостаток — необходимость в предоставлении кредитной организации пакета документов.
- Агрегаторы . Представляют собой специализированные сервисы, предоставляющие возможность покупателю совершать платежи при помощи различных методов оплаты, таких как электронные платежные системы, банковские карты или счета мобильных телефонов. Главное преимущество — необходимость в минимальном пакете документов. Недостаток — большая комиссия.
- Провайдеры . Представляют собой процессинговые компании, которые специализируются на координации прохождения платежа между непосредственными участниками сделки. Сотрудничество с такими организациями достаточно удобно благодаря предоставлению высокого уровня безопасности, но за подключение они могут брать дополнительную оплату.
Чаще всего при выборе организации, предоставляющей услуги интернет-эквайринга, владельцы интернет-магазинов выбирают банк или агрегатор. Им это привычнее, да и комиссия в данном случае минимальная.
Но при выборе банка необходимо предварительно узнать ответы на ряд вопросов, которые будут иметь влияющее значение при оформлении договора:
- Есть ли необходимость в открытии счета непосредственно в банке.
- Требуется ли депозитный вклад, выступающий в качестве обеспечения.
- Присутствует ли дополнительный платеж за подключение.
- Наличие в банке собственного процессингового центра. Если он есть, можно рассчитывать на уменьшение комиссии и на оперативное обслуживание в случае, если при переводе платежа возникли какие-либо вопросы.
- Сумма эквайринговой комиссии.
- Величина комиссии, взимаемой банком за проведение трансакции, операций возврата и доплаты, а также другим подобным перечислениям.
- Сроки зачисления средств на счет интернет-магазина.
Сравнительная классификация поставщиков услуг | ||
Преимущества | Недостатки | |
Агрегаторы | - Высокий уровень безопасности.
Минимальный пакет документов. Быстрое подключение к услуге, в течение нескольких дней. |
- За услуги взимается 5-6%.
Высокая плата за подключение. |
Провайдеры | - За пользование услугой взимается от 2 до 3%.
Обеспечивается максимально высокий уровень безопасности.
|
- Требуется объемный пакет документов.
Срок подключения составляет от 2 до 4 недель. Высокая оплата за подключение.
|
Банки | - Минимальный процент за пользование услугой.
Высокий уровень безопасности. Минимальная плата за подключение.
|
- Требуется предоставить полный пакет документов.
Процесс подключения занимает больше времени.
|
Выбор организации, предоставляющей услуги интернет-эквайринга, зависит от многих факторов. Некоторым клиентам удобнее заплатить повышенный процент, но не терять время на сбор и подготовку всех необходимых документов и они выбирают агрегаторов. Также это удобно, если подключение нужно осуществить в течение нескольких дней.
Для тех, кто осуществляет продажи в больших объемах, удобнее будет провайдер или банковская организация. Да, придется потратить время на сбор документов и подождать, пока услугу подключат. Но зато будет отсутствовать высокая комиссия, что определяет значительную экономию на оплате услуг.
Для продавцов немаловажным будет и перечень альтернативных способов оплаты, предоставляемых эквайринговой организацией, но стоит отметить, что размер комиссии тоже является влияющим фактором, и в большинстве случаев минимальный будет самым экономично выгодным.
Необходимые документы для подключения
Первоначально следует сказать о документах, необходимых для подключения услуги интернет-эквайринга. В целом, они у всех одинаковые:
- паспорт руководителя;
- свидетельство о гос.регистрации (ИП или юрлица.);
- ИНН и/или ОГРН;
- учредительные документы (если таковые имеются, в зависимости от формы организации);
Но некоторые организации вообще не требуют ничего, кроме подписанной оферты в личном кабинете.
Сравнение тарифов банков по интернет-эквайрингу
Итак, приступим к рассмотрению ТОПовых банков предоставляющих самые выгодные условия интернет эквайринга на рынке.
Важно! Для работы с интернет-эквайрингом, вам сначала необходимо (в этой статье приведены лучшие условия банков для открытия расчетного счета и некоторые банки мы сейчас рассмотрим по интернет-эквайрингу).
Тинькофф Банк
Стоимость подключения - бесплатно.
Необходим расчетный счет в Тинькофф банке !
Проценты по операциям - от 2 до 3,5 % в зависимости от оборота, типа вашего бизнеса и потребности в поддержке.
- заявление о присоединении к оферте, которое можно найти на сайте банка.
- скан паспорта;
- скан ОГРН.
Преимущество :
- Быстрое подключение, максимум 3 дня.
- Наличие р/с в самом банке Тинькофф необязательное.
- Имеется свой процессинговый центр.
- Зачисление денег на счет на следующий день.
- Поддерживает 1С-Битрикс, WordPress (WooCommerce, osCommerce), InSales, OpenCart, MODX, NetCat, UMI, Amiro и другие популярные CMS.
- Денежные средства списываются только в рублях.
Недостатки:
- Отсутствует возможность принимать оплату с qiwi, yandex, webmoney и других сервисов. Разработчики обещают это исправить до конца 2016 года.
Дополнительные требования :
- Изображения с логотипами карт, которые принимает интернет-магазин, а также самого банка «Тинькофф».
- Все данные юридического лица или ИП (ИНН, ОГРН и т.д.) должны быть указаны в соответствующем разделе сайта.
- Полное описание товара/услуги (страна производитель, порядок возврата, условия доставки и т.д.).
- Не должно быть перенаправление на другой интернет-магазин.
- В Интернет-магазине не должно быть баннеров, не соответствующих специфике деятельности Интернет-магазина.
- Все внутренние ссылки сайта должны быть рабочими.
- Интернет-магазин должен располагаться на платном хостинге.
- У всех страниц магазина должен быть единый домен.
- На сайте не должно быть запрещенной рекламы (сайты для взрослых и т.д.).
Точка
Стоимость обслуживания - бесплатно
Проценты по операциям - не более 3,5% в зависимости от оборота компании
Документы, необходимые для подключения:
- Нужно лишь подписать в интернет-банке договор.
Дополнительные требования :
- Подать заявку через интернет-банк. Именно в заявке прописываются требования к сайту, необходимые для установки интернет-эквайринга.
- На ресурсе обязательно должна быть размещена контактная информация компании.
- Сайт не должен перенаправлять на другой сайт.
- Обязательно должна быть информация о товаре, его составе, о способах доставки и получения и проч.
Банк проверяет, насколько сайт соответствует вышеуказанным требованиям. Если все в порядке, то клиенту отправляется электронный договор в веб-интерфейсе и сообщение, в котором поясняется, как строить платежную страницу, есть ли у нас готовый платежный модуль под его платформу, или придется создавать его через API партнеров.
Более подробную информацию про интернет-эквайринг в Точке вы можете найти на сайте банка .
Модульбанк
Стоимость обслуживания - бесплатно.
Стоимость подключения - 500 рублей. Сроки подключения 5-7 дней
Проценты по операциям - комиссия за транзакцию зависит от тарифа в Модульбанке.
2,9% от партнера Монета.ру.
4% на тарифе Стартовый и по 3,5% на двух оставшихся тарифах от партнера Cloudpayments
Преимущества :
- К оплате принимаются помимо карт большинство других способов (вебмани, киви, и т д).
- Есть возможность принимать платежи помимо вышеописанных способов еще и через соц.сети и электронную почту.
Более подробную информацию про интернет-эквайринг в Модульбанке вы можете найти на сайте банка .
Интернет-экваринг в Альфа Банке — тарифы
Проценты по операциям - определяется в индивидуальном порядке.
Стоимость подключения - единоразовый платеж в размере 7080 рублей.
Преимущества :
- Соответствие наивысшему уровню безопасности PCI DSS.
- Прямой договор, собственный процессинговый центр.
- Возможность работать на рынке Казахстана и Украины. Процессирование более 30 валют.
- Самый низкий уровень мошеннических операций к обороту — 0,008%.
Недостатки :
- Принимаем только карты Visa и MasterCard.
- Требуется открытие расчетного счета в Альфа-Банке (после проведения проверки компании службой мониторинга и службой безопасности).
- Возмещение средств — третий рабочий день.
Подробности на официальном сайте Альфа-Банка .
Интернет-эквайринг в Сбербанке — тарифы
Сотрудники Сбербанка не очень активно идут на контакт, когда их спрашиваешь о тарифах. Говорят, что все обговаривается индивидуально. Но вот информация, которую удалось достать:
Проценты по операциям - 1.8-3.4%
Для подключения нужно :
- заполнить на сайте банка заявку, или посетить отделение банка;
- привезти в отделение банка все необходимые документы;
- подписать договор интернет-эквайринга;
- привязать к вашему сайту модуль платежной системы Сбербанка;
- Принимать платежи.
Но на деле будет не все так просто, потому что это Сбербанк! Он хоть и надежен, всем мы им пользуемся, но почему-то то у них всегда все сложнее, чем у других. Это не камень в огород Сбербанка, просто небольшое замечание. В целом от банка положительные впечатления.
Более подробную информацию по интернет-эквайрингу в Сбербанке вы можете узнать на официальном сайте банка .
ВТБ
Проценты по операциям - до 3,5%
Принимают карты Visa International или MasterCard Worldwide.
Быстрое зачисление денежных средств на расчетный счет.
Повышенная безопасность расчетов с использованием 3D Secure.
Подробности на официальном сайте ВТБ .
Яндекс Касса
Это не совсем банк. Это очень удобный и функциональный сервис приема оплаты на вашем сайте. Мы уже писали статью, о том, и там в видео все подробно описано.
Плюсы: можно принимать к оплате кроме банковских карт еще и электронные деньги, очень быстро и удобно подключается.
Минусы: комиссия немного выше банковской.
Комиссия: от 3,5%.
Обеспечение безопасности
Данному фактору стоит уделить непосредственное внимание. По сравнению с платежными системами, банковский эквайринг является более надежным потому, что он осуществляется по специальным протоколам, таким как 3D-Secure и SecureCode. Благодаря высокой защищенности платежей данная услуга постепенно начинает развиваться и вытеснять обычные платежные системы, не имеющие возможности предоставить такой уровень защиты.
Для подключения эквайринга присутствует необходимость в заключении договора с банковской организацией. В данном случае требуется предоставить пакет документов, который определяется в индивидуальном порядке для каждого нового клиента.
Как сделать правильный выбор
Перед тем, как подключится к услуге интернет-эквайринга, необходимо тщательно взвесить все преимущества и недостатки поставщиков услуг. Для этого используется определенная последовательность действий.
- Выбор способов оплаты, которые будут наиболее преимущественны для определенного ресурса.
- Рассмотрение предложений и сравнение размера комиссии. На данном этапе стоит обратить внимание, чтобы для плательщика перевод средств осуществлялся бесплатно.
- Анализ пакета документов, необходимых для подписания договора.
- Определение стоимости технической интеграции и трудоемкости процесса.
- Оценка режима работы техподдержки и скорости реагирования.
- Осуществление сравнительного анализа платежных форм с точки зрения покупателя. Они должны быть просты и интуитивно понятны.
- Получение информации о наличии индивидуальных тарифов и условиях перехода на них.
Выполнив ряд этих действий, и сравнив все преимущества и недостатки поставщиков услуг несложно выбрать наиболее перспективный вариант, который будет удобным технически и экономически выгодным. После этого можно отправлять запрос на подключение и собирать необходимый пакет документов для заключения договора на интернет-эквайринг.
Считается, что эвайринг и применение онлайн-касс - это неразрывно связанные процедуры. Во многом это так, но различий между ними более чем достаточно. Рассмотрим, в чем заключается их реальная взаимосвязь и то, каким образом магазин может оснаститься эффективной эквайринговой инфраструктурой с использованием распространенных схем интеграции терминалов для приема карт и ККТ.
Как связаны онлайн-кассы с эквайрингом
Действительно, при всей кажущейся принципиальной схожести, если не единообразности (чему есть много объективных причин) две процедуры - эквайринг и фискализация выручки на кассе, производимая с помощью онлайн-касс, по большинству признаков независимы друг от друга.
Но начнем с того, что их все-таки объединяет - на самом деле, «общих начал» у эквайринга и онлайн-касс немало.
Самое очевидное - то, что и терминалы для приема карт и онлайн-кассы функционируют, осуществляя передачу данных через интернет. Они могут быть, и скорее будут - подключены к одному шлюзу или роутеру, будут «делить трафик».
Есть и визуальные нюансы схожести двух рассматриваемых типов инфраструктуры. Эквайринговый терминал может в определенной степени быть похож на онлайн-кассу. Он, как и касса, печатает чеки с суммами покупок (но не вместо нее, и это принципиальный нюанс, с которым мы ознакомимся позже).
Следующее обстоятельство, образующее критерий схожести двух рассматриваемых процедур - это общность места (и во многом порядка) их осуществления. И эквайринговый терминал и инновационная ККТ, приспособленная к передаче данных в интернет, применяются на едином пространстве рабочего места кассира. Располагаются эти два устройства, как правило, по соседству (а иногда и вовсе в рамках одного корпуса - далее в статье мы рассмотрим такие решения подробнее).
Онлайн-касса - это устройство, предназначенное, прежде всего, для учета выручки хозяйствующего субъекта. Выручка эта может собираться двумя основными способами - посредством приема платежей наличными и посредством приема платежей по карте (то есть, через эквайринг).
Онлайн-касса учитывает оба способа получения выручки - включая эквайринговый. Это означает, что на кассу в установленном порядке передаются данные с эквайрингового терминала - об успешно проведенных транзакциях по банковским картам покупателей. Терминал подключается к кассе - и иначе быть не может.
Технологическая связь между эквайрингом и фискализацией на онлайн-кассе вполне официально документируется: в распечатываемом на онлайн-кассе отчете о состоянии счетчиков в конце смены отдельно прописываются суммы, полученные от покупателей через эквайринг.
Отметим, что связь между эквайрингом и онлайн-кассой - преимущественно односторонняя. Касса получает от эквайрингового терминала сведения о выручке, а терминал со стороны кассы - ничего особенного (кроме, разумеется, «запросов» на предоставление сведений о выручке - но во многих случаях их направляет «посредник» в лице кассового компьютера, к которому ККТ и эквайринговый терминал одновременно подключены). Кроме того, ККТ может быть технологически ведущим компонентом кассовой инфраструктуры - с помощью которого на терминал будут подаваться запросы, собственно, на проведение транзакции (подтверждение списания денежных средств с кассы в счет оплаты покупаемых товаров или услуг).
Различия
При всей неоспоримой взаимной близости - в части рассмотренных нами выше аспектов, эквайринг и онлайн-кассы сильно несхожи. Это прослеживается в части:
- Юридических механизмов осуществления обеих процедур - эквайринга и фискализации выручки.
Назначение эквайринга - в обеспечении безопасного и легального приема магазином платежей от покупателей с применением банковских карт (и их аналогов - например, смартфонов с платежной системой Apple Pay или Android Pay). Нормативное регулирование в данной области осуществляет, прежде всего, Центральный Банк РФ как главный финансовый институт страны.
Назначение онлайн-касс - в фискализации (информировании контролирующих органов - прежде всего, ФНС) выручки (в предусмотренных законом случаях - и расходов тоже) хозяйствующего субъекта. Фискализация в определенном смысле дополняет налоговую отчетность такого субъекта (и не исключено, что в будущем полностью или частично заменит ее). Получив беспристрастные фискальные данные с онлайн-кассы магазина, ФНС сопоставит их с декларацией о выручке и решит - правду ли в ней написал налогоплательщик.
Соответственно, основной субъект нормативного регулирования в сфере применения онлайн-касс - это ФНС.
Эквайринг обязателен для хозяйствующих субъектов, которые:
а) получили за предшествующий налоговый период выручку более 40 млн. рублей - по всем торговым точкам.
А если в какой-либо из таких торговых точек выручка составила менее 5 млн. рублей, то в этой торговой точке эквайринг необязателен.
б) не расположены в местностях, отдаленных от сетей связи (очевидно, в такой местности эквайринг невозможен технически - поскольку для него требуется интернет).
Онлайн-кассы обязаны в общем случае применять все торговые предприятия - за исключением:
а) тех, которые осуществляют виды деятельности, поименованные в пункте 2 статьи 2 Закона № 54-ФЗ - главного нормативного акта, который регулирует применение ККТ.
Например - продающих газеты и напитки в розлив (но это лишь примеры из более чем десятка видов бизнеса, на которых кассу можно не применять).
б) тех, которые пока попадают под исключения, прописанные в статье 7 Закона № 290-ФЗ - нормативного акта, дополняющего Закон № 54-ФЗ.
Эти исключения действуют до 2019 года. Под них попадают, в частности, ИП на ЕНВД и ПСН, которые не имеют работников (и это, опять же, лишь один из многих примеров исключений). Не исключено, что в законодательстве появятся дополнительные льготы по обязательствам внедрять онлайн-кассы - рассматриваемые тоже появились не сразу.
Безусловно, и эквайринг и фискализация могут быть реализованы хозяйствующим субъектом добровольно - даже если закон для них не устанавливает требований по внедрению того или иного типа инфраструктуры. Более того, при наличии технической возможности редкие магазины допускают отказ от эквайринга и фискализации (либо от чего-то одного), поскольку подобная экономия может выйти совершенно мнимой. Без эквайринга магазин рискует потерять добрую половину выручки, если не больше - в силу нежелания клиентов расплачиваться наличными. Без онлайн-кассы может быть сложнее вести учет и аналитику такой выручки - которая может пригодиться при бизнес-планировании.
Таким образом, с точки зрения юридических признаков эквайринг и онлайн-кассы принципиально отличаются:
- по назначению;
- по критериям обязательности применения торговым предприятием.
- Технологических механизмов, в рамках которых осуществляются процедуры, о которых идет речь.
Эквайринг - это процедура, которая предполагает прием и передачу онлайн данных, имеющих отношение исключительно к обеспечению проведения платежа по карте. В общем случае это данные для идентификации банковской карты, вставленной в терминал (либо считанной по бесконтактной технологии).
Фискализация по онлайн-кассе предполагает обмен данными через интернет, которые отражают выручку и расходы магазина. Состав и форматы таких данных - принципиально иные в сравнении с теми, что характеризуют обмен данными в рамках эквайринга, и устанавливаются другими нормативными актами.
Однако, учитываем известный нам факт, что данные, образующиеся на стороне эквайринга, в установленном порядке «конвертируются» в платежные данные, которые затем передаются на онлайн-кассу для фискализации.
Так или иначе, эквайринг и фискализация с применением онлайн-касс - это взаимозависимые, хотя и в значительной степени связанные процедуры. Неверно задаваться вопросом - требуется ли эквайринг для онлайн-кассы (или, наоборот, онлайн-касса для эквайринга), поскольку критерии обязательности осуществления каждой из рассматриваемых процедур - разные, и они не связаны друг с другом.
Эквайринг в магазине (на предприятии) может быть, а онлайн-касс - может не быть, как и наоборот (как по причинам, обусловленным нормами закона, так и по тем, что отражают пожелания владельцев предприятия).
Однако, совершенно справедливо говорить о том, что если в магазине используется и эквайринг и онлайн-касса (по закону или «добровольно»), то эквайринговый терминал и ККТ должны быть обязательно связаны между собой. Иначе выручка, полученная за счет получения магазином оплаты по картам, не будет фискализироваться - в то время как это требуется по закону.
Рассмотрим подробнее типичную схему совместного применения эквайринга и фискализации по онлайн-кассе. Здесь есть много нюансов, которые, опять же, можно отнести к категориям юридических и технологических.
Неразрывные процедуры эквайринга и фискализации: основные операции по оборотам денежных средств
Взаимодействие между покупателем - владельцем банковской карты, с помощью которой он желает рассчитаться по приобретаемым товарам (услугам), и продавцом - оператором эквайрингового терминала и онлайн-кассы, будет включать следующие основные операции:
- Согласование суммы платежа по товарам (продавец ее называет, покупатель тем или иным способом подтверждает согласие ее внести) и первичный ввод данных в кассовую инфраструктуру.
Основной инструмент кассира здесь - онлайн-касса. С помощью нее он формирует предварительный чек. Сумма по нему затем передается на эквайринговый терминал - для осуществления списания с карты.
- Списание согласованной суммы денежных средств с банковской карты клиента.
Эквайринговый терминал, приняв запрос на списание суммы по чеку от онлайн-кассы, «проверяет» в установленном порядке - есть ли эта сумма на карте, и если есть - обеспечивает ее списание и передает на кассу сигнал об успешной оплате.
После этого на эквайринговом терминале (либо на подключенном к нему чековом принтере) формируется чек от банка-эквайера (кредитно-финансовой организации, обслуживающей эквайринговые терминалы предприятия) в подтверждение оплаты.
- Фискализация суммы выручки, представленной оплатой за проданный товар или услугу.
Касса, получив от эквайрингового терминала сигнал об успешной транзакции, фискализирует сумму выручки по ней (записывает в фискальный накопитель, а затем передает в ФНС через интернет).
После этого касса печатает «свой» чек с необходимыми реквизитами - отражающими перечень товаров, оплаченных по чеку, сведения о стоимости каждого из них (и иными реквизитами - в соответствии с Законом № 54-ФЗ). Если покупатель перед расчетами предоставил кассиру свои контактные e-mail или мобильный телефон - на них может быть отправлен электронный кассовый чек.
Таким образом, процедура, при которой происходит взаимодействие эквайрингового терминала и онлайн-кассы, предполагает формирование двух документов:
- чека от банка-эквайера - в подтверждение списания суммы покупки с карты;
- чека, созданного онлайн-кассой.
Оба они подлежат выдаче покупателю (кассовый чек может быть по запросу посетителя отправлен в электронном виде на e-mail или СМС на сотовый телефон).
То, каким образом такие чеки создаются технически, зависит от способа интеграции эквайрингового терминала и кассы (который, в свою очередь, определяется форм-фактором устройства).
Рассмотрим, каким образом терминалы и кассы могут соединяться между собой в зависимости от конкретной разновидности устройства.
Способы соединения эквайринговых терминалов и онлайн-касс
Условно такие способы можно классифицировать по следующим основным разновидностям:
- Способ «Касса-терминал» .
Он предполагает, что ни одно из устройств не будет ведущим или ведомым - наблюдается «технологическое равноправие» ККТ и эквайрингового терминала.
Касса в данном случае должна быть автономной - представленной устройством, работающим независимо от каких-либо дополнительных вычислительных модулей.
Интеграцию такой кассы лучше всего также осуществлять с полноценным автономным эквайринговым терминалом (POS-терминалом), который не будет «переносить» те или иные вычислительные операции на сторону ККТ.
Каждое автономное устройство - и терминал и кассы, будут оснащены собственным чековым принтером. Соответственно, чек от банка-эквайера будет печатать терминал, а касса не зависимо от него будет печатать свои чеки.
Автономные устройства - и кассы и терминалы, могут значительно различаться в цене, поскольку при общности «автономного» форм-фактора обоих типов устройств внутренняя сегментация решений по функциям и возможностям во многих случаях очень заметна.
Попробуем выделить ключевые сегменты устройств в категории POS-терминалов (и обозначим заодно преимущества и недостатки применения каждого типа устройств). Для этого используем небольшую таблицу.
Таблица 1. Сравнение моделей автономных эквайринговых терминалов, подключаемых к онлайн-кассам.
Модель терминала | Преимущества | Недостатки (оценочно) | |
Verifone Vx 520 | 20-25 тыс. руб. | Мощный процессор (ARM 11 с частотой 400 МГц) | По умолчанию поддерживается только проводное подключение к внешним устройствам |
Ingenico iCT220 | По умолчанию поддерживает мобильный интернет | Нет аккумулятора | |
PAX S80 | Мощный процессор ARM 11 Есть универсальные модификации устройства - с поддержкой проводных и беспроводных интерфейсов | В универсальной модификации (с поддержкой мобильного интернета) цена ближе к верхней границе сегмента |
Схема «касса-терминал» — универсальна и подходит практически для любых торговых предприятий вне зависимости от степени мобильности механизма продаж (с поправкой на необходимость закупки терминала с аккумулятором - если продажи действительно ведутся в мобильном формате).
Но за эту универсальность магазину, скорее всего, придется прилично заплатить: автономная касса хорошего качества (с предустановленным фискальным накопителем) обойдется примерно в 15-20 тыс. рублей. Добавляем указанный ценовой диапазон и выходим на цифру в 35-45 тыс. рублей за «связку» кассы и терминала.
- Способ «Касса-компьютер-терминал» .
В данном сценарии предполагается, что касса будет модульной - представленной связкой фискального регистратора и вычислительного модуля (компьютера, смартфона, планшета).
В случае, если касса - модульная, то терминал в этом случае будет, скорее всего, подключаться не к ней, а к ее вычислительному модулю. В этом случае допустимо использовать не только полноценный автономный терминал, но и:
а) терминалы типа «ПИН-пад»;
Такое устройство, в целом, по своему функционалу соответствует автономному терминалу, но при этом:
- не имеет встроенного чекового принтера;
- во многих случаях имеет ограниченный функционал в части совместимости с коммуникационными модулями.
Предполагается, таким образом, что указанные недостающие функции терминал «вынесет» на подключаемые внешние устройства. В части коммуникационных модулей предполагается задействование тех, которыми оснащен вычислительный модуль онлайн-кассы.
В отсутствие штатного чекового принтера на ПИН-паде придется покупать внешний. Фискальный регистратор, расположенный по соседству, в этих целях теоретически использовать можно - но на практике во многих случаях крайне сложно технически.
Рассмотрим теперь примеры ПИН-падов, которые могут быть задействованы при реализации способа интеграции эквайринга и онлайн-кассы, о котором идет речь.
Таблица 2. Обзор популярных ПИН-падов, подключаемых к кассовым компьютерам (гаджетам).
Модель ПИН-пада | Ценовой диапазон (ориентировочно) | Преимущества | Недостатки (оценочно) |
VeriFone Vx805 | 15-17 тыс. руб. | Поддерживает бесконтактные карты, имеет мощный процессор ARM 11 | Стоит дороже многих аналогов |
Ingenico iPP320 | 8-10 тыс. руб. | Может фиксироваться на определенной поверхности или использоваться в свободном перемещении по рабочему месту кассира | Для бесперебойного приема платежей по бесконтактной технологии рекомендуется подключать внешний блок питания |
PAX SP30 | 14 тыс. руб. | Большой экран, большие кнопки | Имеет не слишком мощный процессор - 96 МГц |
В стоимостном выражении рассматриваемый способ интеграции онлайн-кассы (представленной фискальным регистратором) и терминала - в виде ПИН-пада, которые связываются посредством компьютера, будет ориентировочно соответствовать сумме в 15-25 тыс. рублей. Она складывается из цены фискального регистратора (от 7 тыс.) и стоимости терминала - на примере приведенных выше расценок.
В расчет не берем цену «посреднического» компьютера - он, скорее всего, уже будет на кассе. Но даже если и нет - подойдет устройство с самыми скромными характеристиками в части производительности. На рынке новый или подержанный девайс такого типа можно найти не дороже, чем за 10 тыс. рублей. Но увеличивать «себестоимость» интеграции на эту цифру следует очень условно. Дело в том, что компьютер может, и, скорее всего, будет использоваться в целях, выходящих далеко за пределы тех, что характеризуют интеграцию эквайринговых терминалов и ККТ.
б) мобильные терминалы MPOS;
Эти терминалы, по сути, можно отнести к одной из реализаций ПИН-падов - отличающейся:
- миниатюрностью (размер терминала MPOS может быть меньше банковской карты);
- приспособленностью к подключению именно к мобильному гаджету - который будет использоваться в качестве вычислительного модуля (как для терминала, так и для онлайн-кассы).
На подключение к компьютерам терминалы MPOS в общем случае не рассчитаны. Но при желании можно подключить такой девайс и к ПК - вопрос лишь в том, будет ли это более продуктивно в сравнении с применением штатных средств подключения терминалов, о которых идет речь, к традиционным для них гаджетам.
Примечательно, что в случае с использованием терминалов MPOS потребности в распечатке чеков от банков-эквайеров, как правило, не возникает. При необходимости чек отсылается покупателю в электронном виде - с использованием удобных экранных интерфейсов подключенного мобильного гаджета. Поэтому, необходимости докупать внешний чековый принтер может не появиться.
Поставщиков терминалов MPOS на российском рынке довольно много. К числу крупнейших из них можно отнести бренды «Яндекс» и 2Can. В целом, устройства MPOS обладают очень схожими характеристиками, и это неудивительно - поскольку технологически они функционируют по одним и тем же принципам.
При этом, в сегменте MPOS можно условно выделить 2 группы устройств:
- со встроенной клавиатурой;
- без клавиатуры (когда есть только считыватель карт, а ввод данных осуществляется с помощью мобильного гаджета, к которому подключается терминал).
Все большую распространенность приобретают терминалы MPOS первого типа: все же традиционный «кнопочный» ввод данных многие пользователи считают более комфортным в сравнении с экранным вводом - когда, не чувствуя «клавиши», можно нечаянно ошибиться в вводе данных. Еще один фактор, влияющий на растущую популярность именно тех устройств, что имеют клавиатуру - традиционное недоверие пользователей пластиковых карт инновациям в части технических средств для обеспечения списания денежных сумм с кассы.
Действительно, далеко не каждый владелец банковской карты согласится вставить ее в малознакомый миниатюрный считыватель. Более полноразмерный терминал с клавиатурой, как правило, вызывает большее доверие. Тем более, что на нем, как правило, реализован прием оплаты по всем основным современным стандартам, в то время как на «чистых» считывателях технически может быть очень сложно разместить модули для приема платежей, в частности, по бесконтактной схеме. С клавиатуры, которая состоит из традиционных кнопок, как правило, легче вводить ПИН-код - особенно для пользователя, не привыкшему к искусному обращению с экраном мобильного гаджета.
Типичная цена терминала MPOS со встроенной клавиатурой - около 8000 рублей. Получается, что вместе с бюджетным фискальным регистратором и недорогим гаджетом себестоимость рассматриваемой эквайринговой схемы окажется едва ли не самой низкой в сравнении с альтернативными способами интеграции эквайринга и онлайн-касс.
Важный нюанс: терминалы MPOS во многих случаях «привязаны» на уровне прошивки к определенному банку-эквайеру. Это распространенная практика. Поэтому, при покупке подобных устройств следует заранее узнать у поставщика, нет ли на терминалах подобных ограничений на их применение. Разумеется, стоит также поинтересоваться у своего эквайера - поддерживает ли он соответствующего типа терминалы. Не исключено, что у банка есть четкие выработанные критерии, по которым выбираются кассовые устройства - и, как вариант, решения, соответствующие текущим критериям, предоставляются в аренду всем желающим (и прошедшим, безусловно, проверку в установленном порядке). Эти решения не всегда могут иметь много общего с устройствами в сегменте MPOS.
«Брендированные» терминалы MPOS предоставляются поставщиками по факту подписания договора на эквайринг с отправившим заявку хозяйствующим субъектом. Как правило, для таких заявок характерен высокий уровень одобрения (обусловленный, в свою очередь, невысокими требованиями к оборотам и иным показателям бизнеса). При этом, ставки по мобильному эквайрингу обычно существенно выше, чем тем, что характеризуют стационарную торговлю в магазинах.
Кассы на базе MPOS ориентированы, не считая высокой степени их адаптированности к новичкам в торговле, в первую очередь именно на мобильные бизнесы - связанные с доставкой покупок на дом, оказанием транспортных услуг, мобильных сервисов в сфере общепита. Но и на стационарной торговой точке, безусловно, таким устройствам найдется полезное применение.
- Способ «Касса есть терминал» .
Речь идет о применении интегрированных устройств - объединяющих онлайн-кассу и эквайринговый терминал «в одном корпусе». Разумеется, в результате образуется универсальное автономное устройство, которое приспособлено и для приема оплаты по картам, и для фискализации. Общераспространено оснащение кассы с поддержкой функции эквайринга встроенным чековым принтером и всеми необходимыми коммуникационными модулями для передачи данных в интернет. Дополнительно подключение к компьютеру или иному вычислительному модулю в общем случае не требуется - разве что на этапе настройки (и, возможно, обновления ПО) интегрированных касс.
Технически осуществить интеграцию двух разнотипных по сути устройств - эквайринговых терминалов и онлайн-касс, непросто, но сразу несколько крупных поставщиков в РФ с этой задачей успешно справляются.
Рассмотрим примеры доступных на российском рынке моделей онлайн-касс, включающих в себя функцию эквайринга.
Таблица 3. Популярные модели онлайн-касс с функцией эквайринга.
Модель ККТ | Ценовой диапазон (ориентировочно) | Преимущества | Недостатки (оценочно) |
Ярус М2100Ф | 34-40 тыс. руб. | Исключительная функциональность, универсальность - поддерживает все основные типы карт и способы подключения к сторонним устройствам, поддерживает мобильный интернет | Относительно высокая цена |
Ярус ТФ | 25-27 тыс. руб. | Компактность, многопоточность вычислений благодаря работе под управлением ОС Linux | Не имеет встроенного сканера штрих-кодов |
Салют-08Ф (UNIKA) | Поддерживает мобильный интернет, Wi-Fi, имеет встроенный сканер штрих-кодов, аккумулятор | Имеет сравнительно маленькие клавиши - не всегда удобно нажимать «на ходу» |
Выпуск интегрированных решений - подобных тем, что отражены в таблице выше, правомерно отнести к числу наиболее динамичных трендов на современном российском рынке контрольно-кассовой техники. Дело в том, что такие решения, сохраняя привлекательность в цене, дают объективные преимущества бизнесу в части экономии времени (и средств) на настройку оборудования, которое входит в кассовую инфраструктуру. Физически подключить кассу к эквайринговому терминалу - недостаточно, необходимо еще должным образом настроить их взаимодействие. В случае с покупкой рассматриваемых решений такая проблема если не исчезает вовсе, то сводится к минимуму с точки зрения значимости.
Безусловно, на основе рассмотренных нами способов интеграции онлайн-касс и эквайринговых терминалов могут быть сформированы различные смешанные схемы. Например:
- когда автономные касса и терминал взаимодействуют с собой не напрямую, а через компьютер (в этом случае может вырасти общая производительность кассовой инфраструктуры - за счет «сбора» нагрузки на вычислительном модуле);
- когда функционал автономной кассы позволяет подключить ПИН-пад без «посредничества» компьютера.
Оптимальная схема зависит, прежде всего, от формата ведения бизнеса и от особенностей текущей кассовой инфраструктуры. Если она сформирована и настроена должным образом, то эквайринг имеет смысл подключать к ней, практикуя минимальные изменения в ее свойствах. Это позволит при необходимости легко данную инфраструктуру масштабировать - при дальнейшем росте бизнеса, открытии новых касс и подключении новых торговых точек к сети.
Резюме
Эквайринг и онлайн-касса - технологически и юридически разные процедуры, но в большинстве современных магазинов они взаимозависимы. Онлайн-касса включает в общую выручку всю ту, что получена за счет приема магазином денежных средств по карте через эквайринг.
Терминал для приема оплаты по карте и ККТ могут взаимодействовать разными способами - напрямую, при посредничестве компьютера, или же вовсе быть заключенными в один общий корпус. Оптимальный способ обеспечения их взаимосвязи зависит от типа торгового бизнеса, интенсивности продаж.
Рынок онлайн-касс и эквайрингового оборудования в России - растет. К числу современных трендов можно отнести рост интереса производителей к выпуску автономных касс, в которых реализован функционал эквайринга, и касс, относящихся к терминалам MPOS, которые имеют встроенную клавиатуру для ввода данных.
То, какой эквайринговый аппарат выбрать, может зависеть и от политики конкретного банка-эквайера. Требования к устройствам, утвержденные кредитно-финансовой организацией, могут, к тому же, постоянно меняться - с учетом изменений на уровне технологических трендов на рынке ККТ.
Видео — переносная онлайн-касса с эквайрингом Атол 60Ф: