Как работает овердрафт для юридических лиц: условия и проценты. Овердрафт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Ставки по овердрафтам для юридических лиц

Сегодня существует несколько вариантов овердрафта для юридического лица.

Он может быть стандартным (классическим), выдаваться авансом самым надежным клиентам, под инкассацию или быть техническим. При этом всегда необходимо помнить о том, что при заключении сделки банковское отделение всегда может:

  1. Автоматически списывать деньги со счета с целью погашения займа и процентной ставки;
  2. изменять тарифы с согласия клиента или в одностороннем порядке (такой нюанс обязательно указывается в договоре);
  3. получать комиссионное вознаграждение вовремя;
  4. прерывать обслуживание из-за нарушения соглашений договора.

В отличие от лизингового или потребительского кредитования, здесь проценты насчитываются на оставшийся долг. В случае систематического пополнения счета вы снижаете долг к концу срока, а также уменьшаете процентные расходы.

Список необходимых документов

Для получения займа юридическое лицо должно предоставить список необходимых документов, который включает:

  • Заявку на предоставление займа;
  • копии уставных и учредительных документов с дополнениями и изменениями, что подтверждают правоспособность клиента. Все копии заверены органом, который зарегистрировал документ, или же нотариально;
  • устав (изменения к уставу);
  • свидетельство о регистрации;
  • протокол уполномоченного органа о назначении руководителя (выписка и ксерокопия, заверенные печатью предприятия или организации);
  • разрешение на занятие видом деятельности;
  • ксерокопии паспортов главного бухгалтера и руководителя предприятия, которые имеют право подписывать финансовые документы;
  • трудовой договор с руководителем предприятия в части полномочий, срока, обязанностей и прав;
  • финансовую отчетность на последнюю дату с отметкой органов налоговой инспекции.


Период оформления соглашения на получение овердрафта – не больше 6 месяцев. Из расчета среднемесячных поступлений на счет клиента устанавливается лимит. Займ поступает на счет в течение 3-6 месяцев.

Конечно же, порядок оформления договора отличается в зависимости от банка. Кредитная заявка может быть рассмотрена в течение 3-4 рабочих дней, но оформление потом займет много времени. Если сумма до 6 000 000 рублей, то заявка может быть рассмотрена без оценки бизнеса кредитным специалистом.

Процентная ставка

Как происходит погашение такого займа? Очень часто финансовое учреждение списывает сумму основного долга после поступления денег на расчетный счет.

При этом начисленная процентная ставка будет сниматься и ежемесячно, и в конце срока действия кредитного соглашения. В большинстве банков процентная ставка находится в пределах 10%-20% годовых.

Помимо стандартной процентной ставки дополнительно может изыматься и комиссия – ежемесячная или единовременная. Она составляет порядка 0,2-1% от лимита займа. Минимальная сумма за обслуживание счета может быть и меньше. Например, в Балтинвестбанке она равна 0,17%.


В Сбербанке России вы можете в размере от 1 000 рублей до 30 000 рублей. Тут все зависит от размера вашей заработной платы.

Процентная ставка равна 16% в евро и долларах США и 18% годовых в рублях. В случае превышения лимита расходов процентная ставка составит 33% годовых в случае с евро и долларами и 36% — с рублями.

Она начисляется на израсходованную сверх лимита сумму по овердрафту. Такая ставка аналогично действует в случае несвоевременного погашения займа. Например, в случае задержки заработной платы.

Если вы хотите избежать такого поворота событий, пополняйте баланс счета наличными или же из любых других источников.

Если вы решили взять займ и уже знаете, как для юридических лиц, поинтересуйтесь в отделении финансового учреждения, на какую сумму вы можете рассчитывать.

Ни один банк не предоставит возможность безлимитного пользования собственными финансовыми резервами. В данном случае действует так называемый лимит – максимальная сумма, которую может потратить клиент. Ее вычисляют, исходя из платежеспособности и доходов.


Лимит не превышает показатель в 70-90% от прибыли клиента учреждения. В данном случае, чем выше будет ежемесячная прибыль, тем больше сумма, которую предоставит банк.

Максимальный размер в Сбербанке России связан с оборотом компании по счету. Он составляет в пределах 15%-40% от всего месячного оборота. А вот в Альфабанке максимальная сумма долга может быть до 50% всех поступлений на расчетный счет. Такой кредит выдается сроком до 60 дней.

Действительно, подобный вариант финансирования осуществляется на непродолжительный срок (30 – 60 дней) и только безналичным путем.

Погашение задолженности не предусматривает личную передачу средств в кассу. Происходит автоматическое списание суммы задолженности со счета клиента после поступления денежных средств.

Сумма процентной ставки тоже может быть списана автоматически за период использования всех средств или в качестве итоговой суммы за весь срок пользования данной услугой. Оформлять такое соглашение выгоднее, чем ряд других, поэтому к нему сегодня обращаются достаточно часто как физические, так и юридические лица.


Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке Оформить карту

Подробнее о карте

  • Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
  • Кэшбэк 1% - на все покупки;
  • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно;
  • До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от ПромсвязьБанка Оформить карту

Подробнее о карте

  • До 5% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка Оформить карту

Подробнее о карте

  • До 10% кэшбэк у партнеров;
  • До 7% годовых на остаток по счету;
  • Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
  • Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

  • Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
  • Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
  • Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
  • До 6% годовых на остаток
  • Обслуживание карты - бесплатно;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.
Карта от Тинькофф банка

Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.

В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.

Понятие овердрафта

Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.

Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.

К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.

Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.

В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.

Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.


Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.

В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.

Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:

  1. на стандартных условиях;
  2. авансовый. Данный вариант доступный только для проверенных и надежных клиентов;
  3. под инкассацию. Предоставляется в случаях инкассируемой выручки не менее 75%.

Какие будут преимущества овердрафта для юридических лиц?

Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.

Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.

Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.

Как получить?

У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.

Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.

Первым делом нужно будет подготовить:

  • бухгалтерские отчеты о деятельности предприятия;
  • заполнить анкету заемщика и подать заявление от имени компании;
  • отчеты о денежных оборотах;
  • документы, которые покажут состояние кредиторской и дебиторской задолженности.

Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.

Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.

Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.

К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:

  1. Альфа-Банк может подписать договор при соблюдении всех условий и выдаст лимит в пределах от 750 тысяч до 6 млн рублей. Юридические клиенты, которые находятся на кассовом обслуживании – от 500 тысяч до 10 млн. рублей;
  2. УралСиб выпускает карту с овердрафтом до 500 тысяч рублей;
  3. Межтрастбанк подсчитывает лимиты для каждого клиента отдельно;
  4. Абсолют Банк позволяет своим клиентам воспользоваться овердрафтом суммой до 750 тысяч рублей.

Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.

Условия банков по кредитованию овердрафтом

Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.

Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.

В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.

Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.


Подробнее о кредите

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.

 Кредит от Совкомбанка.

Один из видов банковского кредитования, подразумевающий использование клиентом большей суммы, чем у него имеется на расчетном счету. Другими словами, кредитная организация выполняет поручение юридического лица на пользование деньгами с учетом определенного лимита. Размер овердрафта рассчитывается с учетом поступления средств на счет за последние 2-3 месяца. При этом «глубина» кредита редко превышает 40-50% от среднего параметра.

Овердрафт для юридических лиц: виды

Финансовые учреждения все чаще используют овердрафт, как инструмент для кредитования малого бизнеса. Предоставление такой услуги позволяет решить несколько задач - привлечь клиентов, обеспечить их кредитными деньгами и получить дополнительную прибыль.

При этом овердрафт для юридических лиц бывает :

  • Авансовым . Главная особенность - предварительный расчет ограничений и анонсирование услуг с целью привлечения юридических лиц к пользованию услугой.
  • Инкассационным . Здесь при вычислении лимита опорной точкой являются средства, которые подлежат инкассации. Банк высчитывает средний показатель за несколько месяцев, после чего предоставляет кредит на 60-70% от расчетного параметра.
  • Техническим . Особенность технического овердрафта - в предоставлении услуги после проверки платежеспособности клиента. Данный вид кредитования малого бизнеса работает при наличии гарантий со стороны заемщика (в счет будущей купли/продажи валюты, возврата депозита и так далее).

Читайте также —

Характеристики овердрафта

Как и в обычном кредите, овердрафт для юридических лиц имеет ряд характеристик :

  1. Размер (сумма) . Под этим показателем подразумевается лимит, который устанавливается кредитным учреждением применительно к клиенту (с учетом условий договора). Размер овердрафта для юридических лиц зависит от объема средств, которые поступают на расчетный счет. При этом кредитное учреждение больше интересует чистая прибыль, в которую не включается доход от реализации ценных бумаг, а также пополнения счета компании. У каждого финансового учреждения размер лимита индивидуальный. При этом стандартный диапазон находится на уровне 30-50 процентов от средних поступлений на счет.
  1. Период овердрафта для юридических лиц условно делится на две категории:
  • По условиям соглашения. Это может быть полгода или год.
  • По максимальному периоду, в течение которого долг может быть погашен. Здесь срок может быть ниже - от месяца и более.
  1. Ставка овердрафта для юридических лиц . Параметр задается в индивидуальном порядке и зависит от оборота на счету юрлиц. Ставка может меняться в зависимости от ряда факторов:
  • Типа обеспечения.
  • Объема оборотных средств.
  • Тарифного плана и прочих параметров.

В чем плюсы?

Овердрафт для юридических лиц пользуется повышенным спросом по следующим причинам :

  • Залог может быть принят в любом виде.
  • После передачи бумаг в кредитную организацию деньги доступны для использования.
  • При росте оборота можно рассчитывать и на увеличение лимита по овердрафту.
  • Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме. При поступлении средств на р/с они списываются в пользу имеющейся задолженности.
  • Проценты начисляются на остаточную часть займа.

Главным недостатком для многих является нестабильность ставки овердрафта . После заключения договора с юридическим лицом банк имеет право односторонне изменять тарифы (с уведомлением клиента или же сделать это самостоятельно). Кроме того, при выявлении нарушений со стороны клиента договор и вовсе может быть расторгнут.

Тарифы

Овердрафт для юридических лиц - удобный инструмент кредитования малого бизнеса. Его плюс в том, что услуга активируется только по мере необходимости. Процент за использование кредитных средств начисляется по итогам месяца или другого согласованного периода.

Условия овердрафта для юрлиц различаются от банка к банку :

Для получения услуги требуется:

  • Обращение в банк, уточнение перечня документов и ставки.
  • Заполнения анкеты с передачей необходимого пакета бумаг.
  • Проведение анализа компании и принятие решение о предоставлении услуги.

Чтобы оформить услугу, необходимо:

  • Заполнить заявку онлайн.
  • Передать необходимый пакет бумаг.
  • Узнать ставки для юридических лиц и текущий лимит.

Вопрос кредитования малого бизнеса обсуждается особенно остро. В свою очередь, овердрафт для юридических лиц - один из путей, позволяющий быстро решить финансовые проблемы.

Люди, заинтересованные в кредитовании, всегда размышляют какому виду отдать предпочтение. К тому же сейчас имеется большой выбор кредитных продуктов, предоставляемых банковскими учреждениями. Значимую популярность в последние несколько лет приобретает услуга «овердрафт». В переводе с английского языка овердрафт — это «перерасход».

Овердрафт является кредитным продуктом, который предоставляется краткосрочно, действует при отсутствии/недостатке личных средств на счету. Иными словами, даже если у клиента не хватает средств, оплата будет произведена за счёт кредитных средств в рамках лимита, согласно договору.

Овердрафт на практике представлен как повышенный лимит денежных средств, доступных на счету. Для неожиданных случаев такой запас может быть очень полезен. Банковское учреждение со своей стороны проявляет доверие к клиенту, предоставляя в случае форс-мажорных обстоятельств кредитную сумму.

Заём может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо, в виде кредитной карточки или обычного кредита.

Овердрафтный кредит для юридических лиц

Определение овердрафтного займа для юридических лиц звучит немного иначе. Овердрафтный кредит – это обеспечение денежными средствами заёмщика, при помощи кредитования расчётного счёта в размере лимита, установленного договором, при отсутствии/нехватке личных средств для расчета по платёжным документам.


Другими словами, это непродолжительный, восстанавливаемый кредит, который может использовать в своих целях юридическое лицо при появлении временных затруднений при оплате счетов.

Особенности овердрафтного кредитования

  • Единожды в течении календарного месяца заёмщик должен выплачивать задолженность в полном размере, путём зачисления на собственный расчетный счёт денежных средств. Повторное финансирование возможно только на следующие сутки после погашения займа;
  • Автоматическое ежедневное погашение займа на сумму кредитного сальдо, которое формируется по окончанию всех операций по расчётному счёту в завершении каждого операционного дня. Задержек по оплате счетов в течение дня нет;
  • Процентные начисления на задолженность по овердрафту выполняются по факту, при систематическом поступлении денежных средств к концу дня уменьшается задолженность тем самым происходит сбережение процентных затрат.

Цели кредита

В Законодательных нормах ограничения по расходованию овердрафтных средств отсутствуют. Однако основное правило гласит то, что все затраты должны направляться на обеспечение деятельности, например:

  • Закупка материалов и сырья;
  • Оплата труда сотрудникам;
  • Оплата счетов, выставленных бюджетными и прочими фондами;
  • Закупка оборудования для деятельности компании.

Вам нужна закладная по ипотеке, но вы не знаете, как ее получить? Статья расскажет вам все.

Применять овердрафтные денежные средства на погашение кредитных обязательств в прочих банковских учреждениях запрещено, так как это не связано с производственной деятельностью компании.

Условия предоставления овердрафта

  1. Наличие расчётного счёта с позитивной динамикой по денежному обороту компании;
  2. Заключение соглашения на обслуживание с банком;
  3. Официальная деятельность компании должна быть не меньше 6 месяцев (в отдельных банках — 12 месяцев);
  4. Наличие положительной кредитной истории;
  5. Подтверждение стабильной деятельности организации.

Список банков, предоставляющих услугу юр. лицам

На территории РФ многие крупные банковские учреждения предоставляют данную услугу, вот их список:

  • Сбербанк России;
  • Промсвязьбанк;
  • Уралсиб;
  • Банк Москвы;
  • ВТБ24;
  • Альфа-Банк;
  • ОТП Банк.

Хотите получить помощь от государства на приобретение машины? есть вся информация по этой теме.

Различия между овердрафтом и стандартным кредитом

  • Главным минусом является повышенная ставка по процентам;
  • Выплата производится единовременно, а не частично;
  • Овердрафтный кредит объединен с текущим счётом напрямую. Сроки могут быть установлены различные — от пары месяцев до нескольких лет, на протяжении всего времени сотрудниками банка производится непрерывный мониторинг платёжеспособности клиента. При возникновении сомнений банк вправе снизить кредитный лимит или вовсе прекратить сотрудничество;
  • Следующее различие овердрафта и привычного кредита в том, что услуга овердрафта предлагается банком самостоятельно. Нет необходимости подавать заявку с указанием нужной суммы. Клиент вправе не соглашаться на неё без уплаты каких-либо штрафов. Также есть возможность на этапе подготовки оговорить условия для погашения долга.

Расходы по овердрафтному кредиту

Так же, как и любой кредитный продукт, предоставляется овердрафт клиенту на определенный срок.

Пока не погашен предыдущий заём, рассчитывать на получение следующего не следует.

Кроме погашения основного долга по кредиту, существуют и другие затраты на обслуживание:

  • Процентная ставка по кредиту, она в прямой зависимости от срока деятельности компании и её денежных оборотов;
  • Оплата за оформление овердрафта;
  • Затраты на предоставление залогового имущества (при оформлении крупных овердрафтов, банку предоставляется в залог движимое и недвижимое имущество. В таком случае оформляется дополнительное соглашение).

Не знаете, нужно ли вам оформлять КАСКО… вы найдете ответ на свой вопрос.

Для постоянных и надёжных клиентов банковские учреждения предусматривают льготный период кредитования, снижают процентную ставку до минимума. Таким образом овердрафт становится выгоднее прочих кредитных продуктов.

Как получить овердрафт?

Получение овердрафта расчётного счета услуга достаточно простая, необходимо выполнить несколько шагов:

  1. Сбор пакета документов;
  2. Заполнение анкеты;
  3. Проверка сотрудниками банка организации и документов;
  4. Если требуется проверка залога и поручителя;
  5. Принятие решения банком, установление процентной ставки и срока кредитования;
  6. Заключение договора.

Перечень документов:

  1. Заполненная заявка;
  2. Заполненная анкета заёмщика;
  3. Финансовые отчёты компании;
  4. Отчёты о денежных оборотах компании;
  5. Отчеты дебет/кредит;
  6. Заверенная копия лицензии компании;
  7. Данные по аудиторской проверке;
  8. Подтверждение стабильной деятельности компании.

Лимит по овердрафту рассчитывается всегда индивидуально.

вы найдете все данные для самостоятельного расчета ипотеки в Сбербанке.

На вынесении решения каждая банковская организация ориентируется на разные факторы, однако существуют стандарты, а именно:

  • Продолжительность сотрудничества с банком;
  • Положительная кредитная история;
  • Обороты компании.

Установленные лимиты по овердрафтам пересматриваются ежемесячно.

Банковские карты с овердрафтом

Карта с установленным овердрафтом – это возможность использовать денежные средства в счёт кредитного лимита, сумма которого установлена банком. Отличие займа в том, что он не является специально выданным кредитным продуктом и предоставляется на краткосрочной основе.

Это зарезервированные средства, хранящиеся на карте. Например, клиент владеет зарплатной картой какого-либо банка, ежемесячно он получает на неё заработную плату, бонусы, премии. Человек рассчитывает исключительно на полученные денежные средства, так как карта является дебетовой.


График по овердрафту.

Многие банковские учреждения по умолчанию стали включать овердрафт в зарплатные проекты, чтобы клиент мог уходить по желанию в минус. При уходе из компании услуга по карте аннулируется.

Условия использования такой карты

  • Стандартный срок выплаты займа составляет два месяца. Так как услуга подключена к зарплатной карте, сумма автоматически списывается при поступлении денежных средств на расчётный счёт;
  • Процентная ставка за пользование овердрафтом варьируется в пределах 18-20% годовых. Ставка получается меньше в сравнении с кредитной картой, так как риск по невозврату заёмных средств ниже, за счёт того, что сумма списывается автоматически после поступления заработной платы;
  • У овердрафта не предусмотрено льготного периода , проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка увеличится автоматически до 35-45% при просрочке выплаты;
  • Большинство банков не взимает комиссии за снятие средств, однако бывают исключения, комиссия может составить 0,5-1 %.

Собираетесь взять ипотеку? Тогда вы просто обязаны прочесть статью , чтобы быть готовым ко всему.

Окончательное решение использовать овердрафт или нет – личное дело каждого. Очень важно понимать, что, соблюдая определённые условия и правильное понятие данного финансового инструмента может быть очень выгодным.

Подробнее об овердрафте вы можете узнать в этом видео:

Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.

Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов

Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.

Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.

Виды овердрафтов

Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:

  • стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
  • авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.

По обеспечению:

  • бланковый. Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
  • с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.

По условиям погашения:

  • траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
  • срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.

В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.

Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.

«Сбербанк России» - Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия

Условия для получения

Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:

  1. Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
  2. Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
  3. Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета . Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.

У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

Расчет овердрафта

Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца . В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.

При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.

Как работает овердрафт у юридических лиц

Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.

Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.

Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.

Преимущества и неизбежные затраты

Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:

  • упрощенная процедура получения;
  • постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
  • наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
  • ускорение финансового и торгового оборота.

Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты . Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:

  • за рассмотрение и анализ документов;
  • за установку лимита;
  • за досрочное погашение;
  • за неиспользованный лимит.

Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.

И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.

Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.